Door mijn deelname aan SharePeople spaar ik bijna ongemerkt een leuk bedrag bij elkaar
Martijn Pennekamp
Als zzp’er kun je niet zonder stevig vangnet voor arbeidsongeschiktheid. Het risico om zonder inkomen te raken als je door ziekte of ongeval niet meer kunt werken, is simpelweg te groot. Maar welke oplossing is voor jou het beste? Naast de traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) heb je allerlei alternatieven, zoals een broodfonds of andere vorm van schenkkringen. Zelf heb ik goede ervaringen met crowdsurance platform SharePeople.
De AOV is de laatste jaren een veelbesproken onderwerp onder zelfstandige ondernemers. Uit diverse onderzoeken blijkt dat het aantal zelfstandigen met een arbeidsongeschiktheidsverzekering bijzonder laag is, zo’n 20%. Voornaamste reden om zich niet te verzekeren, is de hoge premie van zo’n verzekering. In bepaalde sectoren liggen de kosten voor deze verzekering op ruim 7% van het netto-inkomen. Dat is een stevige kostenpost.
Een ondernemer die financieel niet lekker draait, kan daardoor in de verleiding komen om het risico van niet verzekeren dan maar voor lief te nemen.
Vangnet bij arbeidsongeschiktheid
Begrijpelijk, maar niet verstandig. Want wie gaat ondernemen zonder een AOV of ander vangnet kan in grote financiële problemen terechtkomen wanneer hij betrokken raakt bij een ongeval tijdens het uitvoeren van zijn werkzaamheden. Denk aan een schilder die van de ladder valt of - om het actueel te houden - een consultant die last krijgt van aanhoudende klachten nadat hij Covid-19 heeft opgelopen en nu long covid heeft ontwikkeld. Voor je het weet is je spaargeld erdoor en val je terug in de bijstand.
Uit de vele vragen die ik over dit onderwerp krijg, merk ik dat de meeste zzp’er zich bewust zijn van de noodzaak om zich in te dekken tegen de risico’s van arbeidsongeschiktheid, maar dat ze aanhikken tegen de relatief hoge kosten van een traditionele arbeidsongeschiktheidsverzekering. In plaats daarvan zijn ze vooral benieuwd naar de verschillende alternatieven die na de opkomst van Broodfondsen zijn ontwikkeld zoals SharePeople, het Ziektefonds, Voorzieningenfonds en SamSamkring. Het zou te ver voeren om al deze alternatieven te bespreken.
In deze blog wil ik ingaan op mijn eigen keuze voor en ervaringen met het crowdsurance platform van SharePeople.
Ik heb lage maandelijkse kosten
De belangrijkste reden voor mij om voor SharePeople te kiezen, is toch wel dat dit echt een zeer betaalbaar alternatief is voor een AOV voor zelfstandig ondernemers.
Handig om te weten! De vaste bijdrage en het inschrijfgeld van SharePeople zijn aftrekbaar als zakelijke kosten. De donaties en AOV premie zijn dat niet.
Maandelijks betaal ik een vaste bijdrage van € 10 excl btw (voor SharePeople Kort, SharePeople Lang heeft een vaste bijdrage van € 15 excl btw) en een variabele bijdrage in de vorm van een donatie aan zieke leden. De variabele bijdrage is het geld dat SharePeople doorgeeft in de vorm van donaties aan leden die vanwege ziekte of ongeval hier aanspraak op maken. Maar omdat het ziekteverzuim zo laag is kunnen de gemiddelde kosten laag blijven. Zelf betaal ik gemiddeld € 60 per maand. Het lidmaatschap en de variabele bijdrage ‘kosten’ mij dus slechts € 70 per maand. En in geval van een onverhoopte arbeidsongeschiktheid ontvang ik de eerste 2 jaar € 3000 (netto!) uitkering per maand.
Vergelijk dat eens met de € 260 per maand die ik kwijt was voor mijn AOV (wat trouwens nog goedkoop is gezien mijn beroep!).
Mijn spaargeld blijft vrij opneembaar
Omdat ik gewend ben om € 260 per maand aan een AOV kwijt te zijn en nu maar € 70 per maand kwijt ben (dit bedrag is beroepsafhankelijk) stort ik het verschil op een aparte (gratis) spaarrekening bij de Knab bank. En belangrijk: dit bedrag is ook nog eens vrij opneembaar. Ik kan zelf bepalen waaraan ik het wil uitgeven: mijn pensioen, een vakantie of een leuke training. Mocht dat nodig zijn, dan kan ik er altijd bij. Die vrijheid vind ik prettig. Er kunnen zich immers altijd onvoorziene omstandigheden voordoen.
SharePeople werkt met Arbodienst
Onderling vertrouwen staat aan de basis van het succes van SharePeople. In dit opzicht vertoont het systeem van SharePeople sterke overeenkomsten met een broodfonds. Toch is er een wezenlijk verschil. Waar een broodfonds maximaal 50 leden heeft die elkaar kennen, is SharePeople een online netwerk zonder maximum aan het aantal leden. Deelnemers zijn niet op de hoogte van elkaars ziekte. SharePeople is dus wat anoniemer dan een broodfonds.
Persoonlijk vind ik dit een prettige manier van werken. Als deelnemer hoef ik niet, zoals bij een broodfonds, een aanvraag te beoordelen van een andere deelnemer op legitimiteit (is de persoon in kwestie werkelijk ziek?). SharePeople werkt hiervoor met een professionele Arbo-dienst. De artsen die in dienst zijn van deze organisatie staan garant voor een objectieve beoordeling.
Ik spek zo niet de portemonnee van een grote verzekeraar
Ook prettig: de schenking die ik overmaak naar SharePeople Kort, komt 100% terecht bij de medeondernemer die ziek is. Heel anders dan bij grote verzekeringsorganisatie, met dure kantoorpanden en een wagenpark vol leaseauto’s. Bij SharePeople werkt een team razend slimme whizzkids aan de ontwikkeling van het platform, hierin gesteund door een lean and mean organisatie. Voor die € 10 per maand doen zij de administratie, regelen ze de onafhankelijke arbodienst, controleren ze de donaties en houden ze het SharePeople platform in stand. Daarnaast worden de deelnamekosten met name gebruikt voor de begeleiding van zieke deelnemers en hiermee ondersteunen ze het netwerk op het gebied van duurzame inzetbaarheid en preventie. En nog mooier, als lid van de SharePeople Coöperatie kan je ook nog eens mede-eigenaar worden en zo mee de koers bepalen en profiteren van de groei van het netwerk.
Plus: SharePeople Kort is ook relevant bij verplichte AOV
Nu hoor ik je denken: maar er komt toch een verplichte AOV. Is het dan zinvol om mij nu aan te sluiten bij SharePeople? Het antwoord op die vraag: jazeker! Op dit moment is de verplichte AOV namelijk nog slechts een voorstel. De verwachting is dat de verplichting pas op zijn vroegst in 2027 zal ingaan. Ondertussen kan jou bij wijze van spreken volgende week al iets overkomen waardoor je niet meer kunt werken. Daarom is het slimmer om nu al iets te regelen.
Daarbij komt dat die toekomstige verplichte AOV niet a la minute een uitkering uitbetaalt. Je krijgt eerst te maken met een standaard wachttijd van 52 weken (die je kan oprekken naar 104 weken). Dit is in feite een eigenrisicoperiode, die je zelf moet zien te overbruggen. SharePeople Kort gaat na 2 maanden al over tot betaling, dat blijft daarom voor mij belangrijk want juist ziekten die korter duren dan 1 jaar komen veel voor, denk bijvoorbeeld aan een hernia. Met mijn deelname dek ik dit risico voor een minimaal maandelijks bedrag af.
Wat als ik langer ziek wordt dan 2 jaar?
Stel dat je langer ziekt raakt dan 2 jaar dan heeft SharePeople sinds november 2023 de optie SharePeople Lang. Dit is een combinatie van een crowdsurance en een collectieve betaalbare AOV. Je kunt je dan verzekeren tot aan je AOW waarbij de eerste 2 jaar via crowdsurance wordt afgedekt en na die 2 jaar wordt de dekking overgenomen door een AOV verzekering waarvan de premie aftrekbaar is van de belasting.
