Ondernemen is risico nemen, maar deze risico's moet je tot een minimum zien te beperken om bedrijfsschade te voorkomen
Martijn Pennekamp | ikwordzzper.nl
Een geval uit de praktijk: twee weken geleden veroorzaakt een klusser een flinke schade bij zijn opdrachtgever. Zijn situatie: jong en enthousiast, zzp’er met een eigen bestelbus en recent als zelfstandig ondernemer gestart, maar onvoldoende verzekerd. Ofwel: dat ziet er financieel niet goed uit voor deze jongen. In deze blog vertellen wij hoe je je als zzp’er tegen dergelijke risico’s verzekert.
Bij het plaatsen van een gehuurde steiger valt deze om, met als gevolg forse schade aan het pand, de ramen, de inboedel en de tuin van de opdrachtgever. De steiger valt ook nog eens op de auto van de buren. De schade loopt in de duizenden euro’s. De opdrachtgever en de buren willen de schade natuurlijk vergoed hebben. Aangezien de steiger ook beschadigd is, draait de klusser ook voor deze kosten op. De financiële problemen van deze jeugdige zzp’er zijn groot. Hoe had hij zich hier tegen kunnen verzekeren?
Sta als zzp’er stil bij de risico’s van ondernemen
Ondernemen is risico nemen. Tegelijkertijd wil je je doelstellingen halen. Je wilt immers een mooi bedrijf waarmee je inkomen en vermogen opbouwt. Het is daarom van belang om te weten welke risico’s en schades jouw onderneming (en doelstellingen) kunnen bedreigen. Risico’s zijn: dat jij schade toebrengt aan anderen, dat anderen schade toebrengen aan jouw bedrijf (bijvoorbeeld een klant die niet betaalt) en dat je schade krijgt aan eigen spullen. Of erger nog: schade aan jezelf door ziekte of een ongeval, met blijvende arbeidsongeschiktheid tot gevolg.
Deze risico’s moet je tot een minimum zien te beperken. Daarbij stel je jezelf de volgende vragen:
- Welke risico’s loop ik?
- Hoe voorkom en/of beperk ik dit risico?
- Kan ik het risico zelf dragen?
- Moet ik het risico verzekeren?
Breng de risico’s die je loopt als zzp’er in kaart. Door preventieve maatregelen te nemen, beperk en voorkom je risico’s. De risico’s die je zelf kunt of wil dragen, hoef je niet te verzekeren. De risico’s die je niet kunt dragen, verzeker je om niet tegen hoge kosten en grote problemen op te lopen. Wil je hier meer over weten? Lees dan het kennisartikel Een eigen bedrijf starten? Dit zijn de risico’s
Verzeker je tegen schade aan anderen
Ongeveer 5% van de ondernemers veroorzaakt jaarlijks een aansprakelijkheidsschade aan anderen. Dat kunnen allerlei schades zijn, specifiek schade aan andere personen, beschadiging aan andermans eigendommen, schade door het geleverde product en schade door verkeerd advies.
Wat kun je er zelf aan doen om schade aan anderen te voorkomen? Een belangrijke eerste stap is het opstellen van goede algemene (levering)voorwaarden voor je bedrijf. Je beschrijft hoe je zaken met elkaar doet, je vermeldt wat jouw rechten en plichten zijn én die van je klanten. Belangrijke onderwerpen zijn onder meer aansprakelijkheid, betalingstermijn, eigendomsvoorbehoud en garantie. Zet je opdrachten helder op papier.
Verzeker je met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering voor letselschade en schade aan spullen van anderen. Er kan ook schade optreden door een beroepsfout of een verkeerd advies. Dan is het slim om aanvullend een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Werk je als zzp’er als aannemer, klusbedrijf, constructeur, opdrachtgever of architect? Met een CAR-verzekering (Construction All Risk) verzeker je je tegen schade tijdens de bouw of verbouw van een project. Schade aan het bouwwerk is gedekt, evenals schade aan hulpmaterialen als steigers en gereedschappen.
Verzeker je tegen schade door anderen
Het kan natuurlijk ook gebeuren dat anderen jou schade toebrengen. Dat je bijvoorbeeld een geschil hebt met een klant, leverancier, medewerker of ambtenaar van de gemeente. Ook hier is het van groot belang dat je duidelijke leveringsvoorwaarden, betalingsvoorwaarden en arbeidsvoorwaarden hebt. Check deze goed voor je start met je bedrijf!
Je hoopt het niet, maar je kunt een conflict met een ander krijgen. Bijvoorbeeld over een niet betaalde rekening, over een te late levering of over een arbeidscontract. Een zakelijke rechtsbijstandverzekering zorgt voor juridische hulp bij zakelijke conflicten. Je kunt rekenen op onafhankelijke rechtsbijstand. Hiervoor geldt geen eigen risico of minimumbedrag.
Verzeker je eigen spullen tegen schade
Heb je als zzp’er voorraad in huis of in je garage opgeslagen? Een particuliere inboedelverzekering dekt dit risico meestal niet. Je hebt dan een zakelijke voorraadverzekering nodig die jouw spullen verzekert tegen schade en diefstal. Naast eindproducten zijn ook grond- en hulpstoffen, halffabricaten, verpakkingsmateriaal en producten die je nog aan het bewerken bent verzekerd.
En met een inventarisverzekering verzeker je al je spullen die niet voor verkoop bedoeld zijn tegen schade door diefstal, inbraak, hagel, storm en water. Bij de inventaris horen alle zaken die je nodig hebt voor je beroep. Denk aan desktop computers, bureaus, stoelen en machines. De schade wordt vergoed op basis van de opgegeven nieuwwaarde.
Verzeker je tegen inkomensschade door ziekte of een ongeval
Jaarlijks raakt ongeveer 12% van de zelfstandig ondernemers arbeidsongeschikt. Gemiddeld zijn ze vier maanden uit de running, maar 10% van deze groep is meer dan een jaar arbeidsongeschikt. Ongeveer 80% valt uit door ziekte, zoals klachten aan het bewegingsapparaat, hart- en vaatziekten en burn-out. De overige ondernemers (20%) raken arbeidsongeschikt door een ongeval. Bij slechts één op de tien gebeurt dit op het werk. In 90% van de gevallen vindt het ongeval in en om het huis plaats, tijdens het sporten of in het verkeer.
Je weet natuurlijk: voorkomen is beter dan genezen. Je kunt gelukkig wat aan preventie doen. Denk aan een veilige en gezonde werkomgeving, voldoende sporten en ontspanning en het periodiek ondergaan van een medische check-up. En verzeker je van een inkomen bij arbeidsongeschiktheid! Een AOV garandeert je een maandelijkse uitkering door ziekte of een ongeval. De hoogte van de AOV-uitkering hangt af van het verzekerde bedrag en van hoeveel je nog kan werken. Je kunt een AOV helemaal op jouw eigen situatie afstemmen. Je bepaalt bijvoorbeeld ook je eigenrisicoperiode en de eindleeftijd.
Hopelijk weet je na het lezen van deze blog beter wat en wanneer je je als zzp’er verzekert tegen risico’s. Bekijk ook eens ons dossier Verzekeringen. Wil je meer informatie of advies? Speciaal voor jou is de verzekeringshelpdesk beschikbaar, waar je met al je vragen terechtkunt.
Zelf een berekening maken?
Wil je jezelf verzekeren tegen deze risico's dan kun je online een berekening maken van de hoogte van de AOV premie of de bereken de hoogte en dekking van schadeverzekeringen:
Keuzehulp
Zakelijke schadeverzekeringen zijn noodzakelijk, maar welke moet je sluiten?
Gebruik de keuzehulp en sluit eventueel direct een zakelijke verzekering af.
