• Laatste update:
  • Plaatsingsdatum:

11 tips voor een betaalbare arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Afgelopen maand werd ik geïnterviewd door de Metro naar aanleiding van een onderzoek van het CBS met als uitkomst dat maar liefst 80% van de zzp'ers niets heeft geregeld voor hun AOV. Feitelijk betekent dit dat ruim 800.000 zzp'ers niet verzekerd zijn van inkomen bij ziekte. Schokkend!

De freelance journaliste die het stuk aan het maken was, bekende zelf ook niets geregeld te hebben. Ze had er gelukkig wel over nagedacht, vooral toen ze laatst best wel even een tijdje ziek was geweest. Zelf dacht ze ook dat een AOV erg duur zou zijn en dat het vol met haken en ogen zou zitten. Ik kon haar enigszins geruststellen: mijn tips nam ze voor een deel over in het artikel.

Uit onze Facebookgroep Zzp’er durf te vragen (13.500 leden) blijkt de AOV ook regelmatig een hot item. Uit de reacties van leden blijkt maar al te vaak dat er nog te weinig kennis is over dit onderwerp. Vandaar dat ik 11 tips heb opgesteld om jouw AOV betaalbaar te houden.

Tip 1 – Verzeker alleen wat je echt nodig hebt

Stel: je maakt een winst van € 50.000,- per jaar. Dan hoeft je dat bedrag niet per se te verzekeren. Reken eens uit wat je minimaal nodig hebt om van te leven en hou daarmee rekening met het inkomen van jouw partner.

Tip 2 – Maak gebruik van starterskorting

Veel AOV verzekeraars geven de eerste drie jaar korting bij het afsluiten van een AOV. Deze korting kan oplopen tot 50% van de premie.

Tip 3 – Stap regelmatig over

Ben je gezond? Stap dan regelmatig over van verzekeraar. Als je overstapt kun je vaak wederom gebruik maken van starterskorting. Overstappen is ook steeds gemakkelijker, je zit tegenwoordig namelijk niet meer vijf jaar vast aan een verzekeraar.

Tip 4 – Bepaal zelf jouw wachttermijn

Heb je een flinke buffer en kun je een korte ziekteperiode zelf opvangen? Weet dan dat de wachttijd flink wat kan schelen in de premie.

Tip 5 – Verzeker jezelf voor passende arbeid

Mocht je ziek worden, dan kun je kiezen of je verzekerd wordt voor beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid. De laatste is goedkoper, maar realiseer je wel dat je dan ander werk moet accepteren dan je eigen beroep. Denk aan een stratenmaker die afgekeurd is voor zijn rug maar nog wel zittend werk kan verrichten als administratief medewerker.

Tip 6 – Pas de uitkeringsdrempel aan

De uitkeringsdrempel geeft aan wat het percentage is hoe ziek je moet zijn voor je een uitkering krijgt. Kortom: hoe hoger de drempel, hoe lager de premie. Houd er echter wel rekening mee dat wanneer je bijvoorbeeld 60% arbeidsongeschikt bent, je ook 60% uitkering krijgt.

Tip 7 – Pas de eindleeftijd aan

Wil je een uitkering tot je 65ste of kun je leven met een uitkering tot je 60ste? Het scheelt enorm in de premie.

Tip 8 – Kies niet voor indexatie

Wil je dat jouw verzekerde bedrag mee stijgt met de inflatie, kies dan voor een AOV met indexatie. Daar betaal je echter ook meer voor. Kies je voor een AOV zonder indexatie? Dan bespaar je op je premie.

Tip 9 – Vraag minimaal drie offertes aan

Wil je echt een goede vergelijking maken, vraag dan minimaal drie offertes aan. Kijk niet alleen naar de premie maar vooral naar de dekking per verzekeraar.

Tip 10 – Vraag je af welke verzekeraar jou het meeste ziet zitten

De ene AOV verzekeraar is gespecialiseerd in de bouw, de andere in de zorg en weer een andere is gespecialiseerd in hoger opgeleide zakelijke dienstverleners. Als een verzekeraar die gespecialiseerd is in zakelijke dienstverleners een aanvraag krijgt van een bouwvakker, is het mogelijk dat de premie nadelig kan uitpakken. Zorg dus dat je een tussenpersoon vraagt om jouw aanvraag neer te leggen bij verzekeraars die jouw beroepsgroep goed kunnen inschatten.

Tip 11 – Kijk naar alternatieven

Een Broodfonds lijkt wellicht een goed alternatief om jezelf te verzekeren. Echter, een Broodfonds geeft maar een uitkering voor maximaal twee jaar. Vraag eens een offerte voor een AOV aan met twee jaar wachttijd. Houd er dan wel rekening mee dat je én premie betaalt voor de AOV, én in moet leggen in het Broodfonds. Tegenwoordig zijn er ook schenkkringen waarbij je je kunt verzekeren, zoals SharePeople. Dit is een alternatief van zowel een AOV als een Broodfonds.

Lees in mijn blog 'Wat is het verschil tussen Broodfonds, SharePeople, Ziektefonds, Voorzieningenfonds, Ziektevangnet en SamSamKring?' meer over de opties en de verschillen ertussen.

Voorbeelden

Wat de tips in deze blog met de premie kan doen, heb ik laten berekenen door onze partner VerVier. We gaan in dit voorbeeld uit van een vrouwelijke juriste van 30 jaar jong die parttime werkt. Ze maakt € 35.000,- winst per jaar en wil       € 28.000,- verzekeren van haar inkomen.

Disclaimer

Deze tips zijn bedoeld om je aan het denken te zetten. Volg ze niet zonder meer op, want ik sta niet in voor de gevolgen als je jouw AOV uitkleedt en daarna ziek wordt. Uitkleden betekent ook meer risico nemen.

Wil je zelf eens weten wat een AOV voor jou kost? Hier kun je drie onafhankelijke offertes opvragen.

Ik wens je een gezonde ondernemerstijd toe!

3 offertes voor jouw Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Contactgegevens
Geboortedatum (jonger dan 55 jaar)
Hoeveel % van je tijd besteed je aan:
Wat is jouw gemiddelde bruto inkomen?








Dekking en verzekering
Het verzekerde bedrag mag maximaal 80% van je bruto-inkomen zijn.



Bij een sommenverzekering wordt er gekeken naar het verzekerde bedrag en de mate van arbeidsongeschiktheid. Bij een schadeverzekering wordt uitsluitend gekeken naar de werkelijke schade.







Bij indexatie stijgen je premie en/of het verzekerde bedrag jaarlijks met een bepaald percentage. Deze stijging komt overeen met de koopkrachtontwikkeling
De eindleeftijd is de maximale leeftijd tot welke de AOV dekking biedt.
Eigen risico termijn is de periode hoe lang je wacht tot het bedrag wordt uitgekeerd.



Wil je ook psychische klachten, zoals een burn-out, mee verzekeren?


*Dit bedrag wordt verrekend met de advieskosten indien je jouw AOV bij ons afsluit.
Opmerkingen/vragen

Blogs

ZZP Agenda

september
06
Online | 14.00 uur

Zichtbaarheid op LinkedIn

september
13
Online | 19.00 uur

Succesvol starten als zzp'er

Terug naar overzicht
Martijn Pennekamp

Martijn Pennekamp

Martijn Pennekamp is de oprichter van het startersplatform ikwordzzper.nl en het ledenplatform Het Ondernemerscollectief. Volg hem via Twitter via @ikwordzzper of word fan van zijn Facebook pagina.

Writers block bestrijden als freelance schrijver

UBL facturen: wat je moet weten als zzp'er

Zo kun je zelf je Google Ads campagnes verbeteren

Waarom de opkomst van de zzp-leraar een positieve ontwikkeling is

Vijf zaken waar je op moet letten bij de btw-aangifte over het vierde kwartaal

Geen belasting tot een winst van € 30.439,- in 2021 als zzp'er

Goedkopere energie voor zzp’ers met deze tips

Aansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers, wanneer is dat slim?

Acquisitie als zzp'er! Moeilijk of juist niet?

Unieke combinatie pensioen en arbeidsongeschiktheidsverzekering populair bij zzp-ers!

Waarom ik mijn pensioen opbouw bij BrightPensioen

Wat zijn de fiscale aftrekposten als zzp'er?

Boekhouden: zelf doen of uitbesteden als zzp-er?

Geen inkomstenbelasting als zzp'er in 2019 tot een winst van € 28.047

Tijd en geld te kort om werk te maken van sociale media? Met Bonc ben je 'tjoep, tjoep: klaar!'

Hoeveel geld kan ik lenen als zzp’er?

Thuiswerken en je energiekosten: de voordelen en regels

Gratis uren- en kilometerregistratie in excel 2021

Overheid mag zzp'ers gerust vragen om tegenprestatie

Wat is het verschil tussen Broodfonds, SharePeople, Ziektefonds, Voorzieningenfonds, Ziektevangnet en SamSamkring?

Zo bespaar je € 750,- op je internetkosten als zzp'er

Weet wat je netto mag besteden als zzp'er

Maar € 872 betalen voor jouw fiets van € 2000 als zzp’er!

Het urencriterium van 1225 uur: wat telt wel en niet mee?

Opinie: Misbruik maken van Tozo? Wat mij betreft boete €10.000,-

Geen belasting tot een winst van € 29.185 in 2020 als zzp'er

Bedrijfsmiddelen, aftrekposten en belastingvoordeel in 2020

Webinars geven als zzp’er? Een goed idee, zeker in coronatijd

Zo zorg je ervoor dat je online wordt gevonden als zzp’er

Waarom ik heb gekozen voor SharePeople

Mijn ervaring met Deck Verzekeringen

Privé of zakelijk geld lenen als zzp’er: dit zijn je mogelijkheden

Bespaar niet op een boekhoudprogramma en zakelijke rekening

Deze 7 tools zijn heel handig om thuis mee te werken als zzp'er

Zo maak je van een coronaprobleem een coronakans als zzp'er

Waarom de verplichte AOV voor zzp'ers een heel slecht idee is

Ik wil een website (laten) maken, hoeveel budget heb ik nodig?

Tips om een passend thema te kiezen voor je WordPress website

Bespaar tot € 200,- op je zorgverzekering bij VGZ als ondernemer

Wat zijn de mogelijkheden als mijn ideale domeinnaam bezet is?

zzp'er voor hun pensioen geraakt door komende belastingwijzigingen!

De nieuwe Kleine Ondernemersregeling (KOR) dit moet je weten!

Tips voor snellere wifi op kantoor

Eenvoudig jouw online omzet verhogen als zzp'er

Veilig op openbare wifi werken als zzp'er

Tips om jouw online omzet te verhogen als zzp'er

Wie helpt samen met ons (startende) zzp'ers op weg?

Ben jij ook ondernemer voor de inkomstenbelasting?

Hoe een klein ongelukje een zzp’er €10.000,- kostte

Deliveroo legt bom onder schijnzelfstandigheid zzp'er

9 tips voor effectief en succesvol netwerken

5 modellen die je in 2018 als youngtimer kunt rijden

Geen auteursrecht: rechtmatig stockfoto’s gebruiken kan!

Zakelijk etentje? Uit eten als zzp’er goedkoper geworden!

Hoe mijn vakantie gered werd...

Moet je als zzp'er meerdere opdrachtgevers hebben voor de Belastingdienst?

Zakelijk rijden: zzp'er durf te vragen!

Als zzp’er na één jaar een hypotheek met NHG

Zuinig rijden: (on-) zinnig?

Zorgen de zzp modelovereenkomsten voor chaos vanaf 1 mei 2016?

Tom de Ridder is dure grap voor de zzp’er

Zzp pensioen sigaar uit eigen doos?!

Hero en Dirk, reddende engelen van de zzp’ers

Waarom je nooit een 1-pagina site moet willen hebben

Hoeveel pensioen mag je opbouwen als zzp'er?

5 tips om beter bereikbaar te zijn als zzp'er

Misverstanden over de Verklaring Arbeidsrelatie (VAR)

Freelancen of zzp'en anno 2015: 10 praktische tips

Zzp’ers onder armoedegrens? Ja d'uh!

Altijd en overal kunnen werken als zzp'er

Zzp’ers in de zorg zijn zo zielig niet

10 tips voor een goed ondernemingsplan

ZZP Pensioenfonds is een wassen neus

Zzp-ers verdienen een feestje

Weg met die arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp’ers!

Online marketing | Zien en gezien worden als zzp'er

De eerste 3 stappen

Kosten opleiding aftrekbaar als zzp'er!