Starten als zzp’er? Vermijd deze 5 valkuilen bij het verzekeren van je bedrijf

Moet je je als zzp’er verzekeren als je net met je bedrijf bent gestart? Misschien denk je dat je weinig risico loopt en vind je het niet direct nodig. Denk daar nog eens goed over na. Een risico hoort bij het vak, maar niets verzekeren is je grootste valkuil. Deze blog maakt duidelijk welke 5 valkuilen je beter kan vermijden als het om verzekeren van je bedrijf als zzp’er gaat.  

Valkuil 1: denken dat je kunt volstaan met algemene voorwaarden

Goede algemene voorwaarden zijn heel belangrijk. Ze voorkomen veel misverstanden en onverhoopte conflicten. Ze beperken je aansprakelijkheidsrisico als zzp’er, maar je dekt hier niet alle risico’s mee af. Bijvoorbeeld schade die je als zelfstandig ondernemer toebrengt aan personen. In dit geval biedt een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering een goede bescherming als je aansprakelijk wordt gesteld.

Werk je als adviseur of consultant, bijvoorbeeld in de functie van accountant, advocaat, architect, HR-manager, ingenieur of financial adviseur? Dan is een beroepsaansprakelijkheidsverzekering een verstandige keuze. Jouw nalatigheden en/of vergissingen kunnen tot directe vermogens- of zaakschade leiden. De financiële risico’s daarvan zijn veel te groot. Vermogensschade als gevolg van een beroepsfout valt niet onder de standaard AVB.   

Valkuil 2: denken dat je met privéverzekeringen alle risico’s afdekt

Als je denkt dat je als thuiswerkende zzp’er je zaken goed voor elkaar hebt met privéverzekeringen, kom je van een koude kermis thuis. Om je zakelijke risico’s af te dekken, heb je specifieke zakelijke verzekeringen nodig. Waarom? Hieronder enkele belangrijke redenen.

• Een particuliere aansprakelijkheidsverzekering dekt geen schade die je vanuit je onderneming aan anderen toebrengt.
• Een particuliere rechtsbijstandsverzekering biedt geen juridische hulp bij zakelijke kwesties.
• Een particuliere inboedelverzekering dekt vaak niet de inventaris in het bedrijfspand, zoals meubels, machines en gereedschappen. Zakelijke goederen op voorraad in jouw woonhuis verzeker je alleen met een voorraadverzekering.

Valkuil 3: denken dat je geen brand- of waterschade krijgt

Bedenk dat er vele oorzaken voor brand kunnen zijn. Misschien verricht je als zzp’er brandgevaarlijke werkzaamheden of heb je met oliën doordrenkte werkkleding, kwasten of poetsdoeken die zomaar kunnen ontvlammen. Jaarlijks zijn er door brandstichting honderden branden op opslagplekken en in afvalcontainers. Een defecte of onveilige elektrische installatie kan ook vlam vatten.

Als je een eigen bedrijfspand hebt, kan een brand of waterschade fatale gevolgen voor je onderneming hebben. Ongeveer 50% van de bedrijven die met een grote brand te maken krijgt, gaat niet lang daarna failliet. Dit komt lang niet altijd door de materiële schade, maar meer doordat het langer dan gedacht duurt om het bedrijf – dat mogelijk tijdelijk moet sluiten – weer op te bouwen. Met een bedrijfsschadeverzekering verzeker je je tegen het omzetverlies na een gedekte schade aan het gebouw of je inventaris. Daarom stelt een verzekeraar ook vaak een elektrakeuring verplicht bij een brandverzekering.

Valkuil 4: denk niet dat eenmaal goed verzekerd altijd goed verzekerd is

Het is een probleem waar veel zzp’ers tegenaan lopen: je sluit bij de start van je bedrijf bijvoorbeeld een reguliere zakelijke aansprakelijkheidsverzekering af, maar na verloop van tijd wijzigen de aard van je werkzaamheden. Of je verricht nevenactiviteiten die niets te maken hebben met je oorspronkelijke hoofdactiviteit.

Dan is het als zzp’er handig om specifiek te kiezen voor een verzekering die met je meegroeit. Zakelijke nevenactiviteiten zijn meeverzekerd, op dezelfde manier als jouw hoofdactiviteit. De dekkingen qua aansprakelijkheid sluiten naadloos op elkaar aan. Je bent nooit tweemaal voor hetzelfde risico verzekerd. Bedenk wel: het is belangrijk om je zakelijke verzekeringen up-to-date te houden, zodat ze altijd bij jouw huidige situatie passen!

Valkuil 5: denken dat je later nog wel relevante verzekeringen kunt afsluiten

Nee, je hoeft je als startende zzp’er echt niet gelijk voor van alles en nog wat te verzekeren. Weet welke risico’s je als zelfstandig ondernemer loopt. Het is belangrijk om alleen de risico’s die te groot zijn om zelf te dragen te verzekeren.      

Weet je welke risico’s je loopt? Tref dan maatregelen om deze risico’s te voorkomen of te beperken. Een voorbeeld: je hebt met je bestelauto schade bij anderen veroorzaakt. Een bestelautoverzekering dekt schade aan spullen van een ander, het voertuig van een ander en lichamelijke schade bij een ander. Met alleen een WA-verzekering dek je de schade aan spullen, het voertuig of lichamelijke schade bij een ander. Als je het risico op schade aan je eigen voertuig zelf niet kunt dragen, is het belangrijk om je WA + Volledige Casco te verzekeren.

Uiteindelijk luidt de conclusie: verzeker alleen wat je nodig hebt. Bescherm je onderneming tegen risico’s die je niet kunt dragen. Tegen risico’s die te groot zijn of risico’s die niet te overzien zijn. Wil je meer informatie? Je leest hier meer over hoe je goed verzekerd van start gaat.