• Laatste update:
  • Update datum:
  • Leestijd: 2 min

Hoe bouw je pensioen op als zzp’er?

Als zzp’er heb je relatief weinig mogelijkheden om pensioen op te bouwen. Zo bestaat er voor zelfstandig ondernemers geen pensioenfonds, zoals voor de meeste werknemers. Om te voorkomen dat je op je 67e alleen AOW hebt, moet je als zzp'er dus zelf iets regelen. Uit diverse onderzoeken blijkt echter dat maar weinig zzp'ers sparen voor later. Veel mensen voorzien dan ook een toekomstig probleem.

Bepaal eerst wat je nodig hebt om lekker van te leven

Alvorens je met pensioenopbouw begint, bepaal je eerst wat je minimaal nodig hebt om lekker van te kunnen leven. Ofwel, hoeveel je als aanvulling op je AOW wilt hebben. Stel dat je in de bouw werkt en maar tot je 60e kunt werken. Tot het moment dat je AOW krijgt, moet je die periode zelf financieel overbruggen. Als je dan de AOW-leeftijd bereikt, is dat geen vetpot.

Sinds juli 2022 bedraagt de AOW € 1.3244,95 bruto per maand voor een alleenstaande (€ 1.006,19 netto zonder loonheffingskorting) en € 914,15 per persoon voor samenwonenden, ofwel € 688,80 netto zonder loonheffingskorting.

Jouw levensstijl en persoonlijke situatie zijn bepalend voor hoeveel pensioen je straks wilt hebben. Het is onder meer afhankelijk van op welke leeftijd je wilt stoppen, of je al pensioen hebt opgebouwd en of je je een eigen woning hebt die al afbetaald is. Vaak wordt gesproken over 70% van je laatstverdiende bruto inkomen als voldoende pensioen.     

Hoe bouw ik als zzp'er pensioen op?

Pensioen opbouwen is niets meer dan (fiscaal vriendelijk) een spaarpotje maken voor later. Er zijn allerlei mogelijkheden om dit te doen, van het eenvoudige banksparen tot ingewikkelde pensioenconstructies in eigen beheer. Zelf sparen geeft weinig rendement. Zelf beleggen is risicovol. Beleggen met hulp van BrightPensioen is een slimme keuze. Het geld wordt belegd door flink te spreiden, uitsluitend duurzaam te beleggen, een optimale balans tussen risico en rendement en door voor de lange termijn te kiezen.

Benieuwd hoeveel jij kan opbouwen met beleggen? Gebruik de gratis pensioenindicator van BrightPensioen.     

Sommige zelfstandigen kunnen hun oude pensioenregeling voortzetten, terwijl anderen zelfs verplicht zijn om met een pensioenfonds mee te doen. Zoek uit wat voor jou geldt en bespreek met je boekhouder wat voor jou (fiscaal) de meest gunstige manier van pensioen opbouwen is. In het artikel Wat zijn je pensioenmogelijkheden als zzp'er vind je de verschillende manieren om je pensioen te regelen als zzp'er.

Pensioen helpdesk

Pensioen helpdesk

Heb je vragen over jouw pensioen? Hoe kun je jouw pensioen opbouwen en wat zijn de mogelijkheden? Wat is de FOR en wat is fiscaal de beste keuze? De pensioen helpdesk van Het Ondernemerscollectief helpt je graag met adviezen en antwoord op jouw vragen.

Banksparen

Bancaire lijfrentes (beter bekend als banksparen) en beleggingslijfrentes zijn in het leven geroepen om een einde te maken aan allerlei ondoorzichtige verzekeringsproducten waar alleen de verkoper van het product beter van werd. Hiermee is het mogelijk fiscaalvriendelijk en eenvoudig te sparen voor later.

Banksparen is een soort geblokkeerde spaarrekening. Het tegoed moet worden gebruikt voor je pensioen. Het is goedkoper dan lijfrente, omdat er geen overlijdensdekking in zit. Nabestaanden krijgen dus geen pensioenuitkering.

Meer informatie over banksparen vind je hier

Beleggingslijfrente

Sinds 1 januari 2015 zijn er nieuwe initiatieven voor zelfstandigen, waarbij je bij een verzekeraar, bank of beleggingsinstelling fiscaal vriendelijk geld opzij kunt zetten via een beleggingslijfrente. Dit is even eenvoudig als banksparen, maar in plaats van te sparen tegen een vaste (lage) rente wordt er breed gespreid belegd. Door gezamenlijk te beleggen in een beleggingsfonds zijn de kosten lager en is er een hoger verwacht rendement dan bij banksparen. 

De premie die je voor de lijfrente betaalt, is fiscaal aftrekbaar van het box 1-inkomen. Eén van de voorwaarden is wel dat je jaarruimte en/of reserveringsruimte beschikbaar moet hebben. Er is namelijk nooit meer inleg aftrekbaar dan de jaarruimte. Zie in één oogopslag of je jaarruimte hebt met de handige tool van BrightPensioen.  

Meer informatie over beleggingslijfrente vind je hier

Wanneer moet je beginnen?

Het is verstandig om direct na aanvang van je bedrijf te gaan reserveren voor later. Ons advies is om eerst maandelijks te sparen op een spaarrekening en pas als je er 100% zeker van bent dat je zzp'er wilt blijven, over te gaan tot het aanschaffen van een product als banksparen of een beleggingslijfrente.

Als je er bijvoorbeeld na een half jaar achter komt dat het ondernemerschap toch niets voor jou is, kan je het opgebouwde deel niet zomaar opnemen.

Meer over jouw pensioen

Meer informatie over dit onderwerp lees je in de volgende artikelen:

TIP Heb je hulp nodig bij het regelen van jouw pensioen? Heb je vragen over jouw pensioen als zzp'er? Leden van Het Ondernemerscollectief kunnen altijd gebruikmaken van onze speciale pensioen helpdesk!

Gratis downloads

Bekijk alle downloads

Heb je vragen of wil je advies? Laat dan een bericht achter!

Onze partners

Jouw jaarruimte berekenen als zzp'er?

Jouw jaarruimte berekenen als zzp'er?

Wil je snel en effectief jouw jaarruimte berekenen als zzp'er? BrightPensioen heeft een handige tool voor je ontwikkeld waarmee je jouw jaar- en reserveringsruimte kunt berekenen.