Het regelen van je pensioen als zzp’er gaat vaak gepaard met vele vragen. Hoeveel pensioen heb ik nodig als ik de AOW-gerechtigde leeftijd hebt bereikt? Hoeveel moet ik hiervoor per maand opzijzetten? En hoe bereken ik eigenlijk mijn pensioen? De antwoorden verschillen per zzp’er, maar er is een eenvoudige manier om zelf je pensioen te berekenen.
Je kunt binnen een minuutje berekenen welk pensioenbedrag je bij elkaar kunt sparen. Maar eerst moet je je afvragen hoeveel pensioen je als aanvulling op je AOW nodig hebt. Als je als zzp’er je hele leven in Nederland hebt gewoond en gewerkt, heb je recht op volledige AOW. Per 1 januari 2024 bedraagt de AOW € 1.541,53 bruto per maand voor een alleenstaande. Ofwel € 1.166,11 netto zonder loonheffingskorting.
Ben je getrouwd of woon je samen? Dan ontvang je per 1 januari € 1.047,60 bruto AOW, waarvan je (zonder loonheffingskorting) netto € 792,79 overhoudt. Stel: je verdient als zzp’er € 36.000 bruto per jaar. Dat betekent dat je vanaf de pensioengerechtigde leeftijd iets meer dan € 25.000 bruto per jaar (ofwel bijna € 2.100 bruto per maand) pensioen moet hebben om op hetzelfde inkomensniveau uit te komen. En je je huidige levensstijl kunt voortzetten.
Hoeveel pensioen heb je als zzp’er nodig? Dat is voor iedereen verschillend en afhankelijk van jouw levensstijl en persoonlijke situatie. Heb je bijvoorbeeld je eigen woning al afbetaald? Wil je tot je AOW-leeftijd doorwerken of eerder stoppen? Heb je bij een eerdere werkgever al pensioen opgebouwd? En hoe riant wil je leven na je pensioen? Al deze factoren zijn van invloed op wat je nodig hebt.
Een handige richtlijn die vaak wordt gebruikt (ook door de overheid) voor 'voldoende pensioen', is 70% van je laatstverdiende bruto inkomen. Onder pensioen vallen dan AOW, je verplicht opgebouwde pensioen (bij een eventueel eerder loondienstverband), het pensioen dat je zelf hebt gespaard én je privévermogen.
Heb je vragen over jouw pensioen? Hoe kun je jouw pensioen opbouwen en wat zijn de mogelijkheden? Wat is fiscaal de beste keuze? De pensioen helpdesk van Het Ondernemerscollectief helpt je graag met adviezen en antwoord op jouw vragen.
Bij de berekening van je pensioen is onder meer je startleeftijd van belang. Hoe eerder je begint met het vormen van een pensioenpot, hoe groter het kapitaal dat je vergaart. Sparen vanaf je 30e jaar levert veel meer op dan sparen vanaf je 40e of 50e jaar. Door vroeg met je pensioenopbouw te beginnen, loopt het rendement en uiteindelijk de opbrengt veel verder op. Andere factoren die van invloed zijn op jouw pensioenpot: de start van de pensioenuitkering (welke leeftijd kies je) en de hoogte van de inleg per maand. Je kunt bovendien met een eenmalige inleg een directe boost aan je pensioenpot geven.
Je kunt eenvoudig je pensioen als zzp’er berekenen met de gratis pensioenindicator van BrightPensioen. Deze handige tool geeft je een vingerwijzing hoeveel pensioen je moet opbouwen voor een specifiek vermogen. Je ziet tevens wat je mist als je (enkele) jaren later begint met sparen. Je constateert: uitstellen van je pensioenvoorziening kost geld!
Hieronder vind je twee rekenvoorbeelden om in te kunnen schatten hoe groot jouw pensioenpot kan worden. Voorbeeld 1 als je start op je 30e jaar met een inleg van € 250 per maand en eindleeftijd 65 jaar. Voorbeeld 2 gaat uit van een startleeftijd van 40 jaar. Let op de verschillen! Bij een opbouwperiode van 35 jaar is het indicatieve opgebouwde vermogen € 328.500 (ofwel € 1.590 bruto uitkering per maand). Bij een opbouwperiode van 25 jaar liggen deze bedragen op respectievelijk € 164.000 en € 790.
Nu weet je globaal hoeveel je opzij moet zetten voor je pensioen. Maar let op: je moet er rekening mee houden dat er een maximum zit aan hoeveel je fiscaal vriendelijk mag inleggen. Dit wordt bepaald door je jaar- en reserveringsruimte. Jouw jaarruimte is afhankelijk van wat je vorig jaar hebt verdiend. Het is niet een percentage van het gehele inkomen van vorig jaar, maar een percentage van je bruto inkomen minus de zogeheten AOW-franchise. Dit is het deel van het inkomen waarover je geen pensioen mag opbouwen, omdat je later AOW krijgt. De pensioengrondslag is dus het bruto-inkomen minus de AOW-franchise.
Wil je snel en doeltreffend jouw jaarruimte berekenen als zzp’er? BrightPensioen heeft een handige gratis jaarruimtetool om direct te weten te komen hoeveel je maximaal kunt inleggen voor je pensioen en hoeveel je aan belasting kunt terugkrijgen.
Wil je meer weten over pensioen regelen? Je vindt hieronder enkele gratis downloads die je verder op weg helpen. In het whitepaper '7 manieren om zelf je pensioen te regelen' komen verschillende pensioenopties aan bod, zoals sparen, hypotheek aflossen of langer doorwerken. Bekijk ook de hand-out 'Samen pensioen opbouwen. Samen de winst delen'.
Voordat je je jouw jaarruimte berekent is het handig om eerst een berekening te maken van jouw mogelijke pensioenopbouw.
Maar nu een berekening van jouw pensioen
Wil je snel en effectief jouw jaarruimte berekenen als zzp'er? BrightPensioen heeft een handige tool voor je ontwikkeld waarmee je jouw jaar- en reserveringsruimte kunt berekenen.
Het registreren is niet gelukt. Waarschijnlijk ben je al geregistreerd met dit e-mailadres.
