• Laatste update:
  • Update datum:
  • Leestijd: 2 min

Wat zijn je pensioenmogelijkheden als zzp'er?

Als zzp'er kun je op verschillende manieren zelf iets regelen voor je pensioen. Op deze pagina beschrijven we er zeven, inclusief een paar voor- en nadelen.

1. Blijven werken zolang je kunt en wilt

Misschien wel de beste pensioenvoorziening (en in elk geval de voordeligste): zo lang mogelijk blijven ondernemen! Hopelijk doe jij je werk met plezier. Dus waarom zou je jezelf niet als doel stellen dat ook vanaf je AOW-leeftijd te blijven doen? Dat hoeft niet fulltime: als je eenmaal de AOW-leeftijd hebt bereikt, betaal je minder belasting. Dus zelfs met minder werken, kun je nog een prima inkomen vergaren.

Onderzoeken wijzen uit dat mensen die blijven werken gezonder en gelukkiger zijn dan mensen die helemaal stoppen met werken. Laat pensioneren vooral geen doel an sich zijn. Maar denk bijvoorbeeld ook eens aan een tussenpensioen (ander woord voor sabbatical).

2. Derde pijler pensioen (lijfrente)

Als zzp'er ben je aangewezen op de derde pijler van ons pensioenstelsel. Derde pijler pensioen wordt ook wel lijfrente genoemd. Bij een lijfrente spaar je voor een kapitaal dat je, als je stopt met werken, in termijnen laat uitbetalen.
Lijfrente opbouwen kan via een bank, een verzekeraar of een beleggingsinstelling, bijvoorbeeld via onze partner BrightPensioen. De inleg op een lijfrenterekening is fiscaal aftrekbaar. Het bedrag dat je maximaal kunt inleggen, noemen we fiscale jaarruimte.

TIP Wil je zelf eenvoudig berekenen hoeveel je maximaal fiscaal vriendelijk kan inleggen en hoeveel belasting je terug kunt krijgen? Dat kan met deze tool van BrightPensioen.

TIP Benieuwd naar Martijns ervaring met BrightPensioen? Lees zijn blog.

LET OP: Er zijn enkele beroepen waarbij je als zzp'er verplicht moet meedoen met een collectieve pensioenregeling bij een pensioenfonds. Dat geldt voor schilders, stukadoors, huisartsen, fysiotherapeuten, tandartsen, medisch specialisten, verloskundigen, dierenartsen, apothekers en havenloodsen. Je moet jezelf aanmelden bij het pensioenfonds. Doe je dit niet en het pensioenfonds constateert later dat je je wel had moeten aanmelden, dan moet je alsnog met terugwerkende kracht de volledige premie (vanaf de start van je onderneming) betalen!

 

Jouw jaarruimte berekenen als zzp'er?

Wil je snel en effectief jouw jaarruimte berekenen als zzp'er? BrightPensioen heeft een handige tool voor je ontwikkeld waarmee je jouw jaar- en reserveringsruimte kunt berekenen.

Je jaarruimte berekenen
Jouw jaarruimte berekenen als zzp'er?

3. Een oudedagsreserve (FOR) opbouwen

Als ondernemer mag je op de balans geld reserveren voor je pensioen, mits je winst maakt. Om te mogen reserveren voor de oudedagsreserve, moet je wel aan een paar voorwaarden voldoen. Zoals dat je aan het urencriterium van de Belastingdienst moet voldoen.

LET OP: Als je van deze mogelijkheid gebruikmaakt, bouw je niet echt een pensioen op. Je reserveert alleen voor je oude dag. Over deze reserve moet je belasting betalen, zodra deze vrijvalt. Dit kun je voorkomen door de reserve om te zetten in een lijfrente. Ook dan betaal je uiteindelijk belasting, maar alleen over de periodieke uitkering.
Lees hier meer over deze mogelijkheid.

4. Je hypotheek aflossen

Je hypotheek aflossen kan ook een optie zijn. Het voordeel is dat je na pensionering lagere woonlasten hebt. Een eigen huis dat (deels) is afgelost, geeft een gevoel van vrijheid. Maar er zijn ook een paar nadelen.

Zo los je af van je netto inkomen, plus dat je minder hypotheekrenteaftrek hebt. Dit maakt aflossen financieel waarschijnlijk minder aantrekkelijk dan je denkt, zoals we in deze blog laten zien. Ook de overwaarde van het huis staat niet veilig voor de bijstandstoets.

Realiseer je bovendien dat als het aflossen van je huis het enige is wat je doet voor je pensioen, jouw volledige pensioeninvestering in één stuk vastgoed zit. En dat is risicovol.

5 Zelf sparen of beleggen

Je kunt natuurlijk ook zelf vermogen opbouwen door te sparen of te beleggen. Je hebt dan een ijzeren discipline nodig, plus kennis van beleggen. Het voordeel is dat je op elk moment aan je geld kunt komen. Een belangrijk nadeel is dat dit fiscaal veel minder aantrekkelijk is. Je legt in van je netto-inkomen en over jouw vermogen betaal je mogelijk vermogensbelasting. En dat tikt aan.

Als je geen gebruikmaakt van het fiscale voordeel van pensioen opbouwen via de derde pijler, levert dat je over een periode van 30 jaar naar schatting een 50% lagere uitkering op. Daarnaast staat dit vermogen niet veilig voor de bijstandstoets, mocht je hierop ooit aanspraak moeten maken.

6. Je bedrijf verkopen

Besluit je om te stoppen met je bedrijf? Dan kun je de stakingswinst omzetten in een lijfrente. Je stelt dan de belasting over je stakingswinst uit, omdat je het omzet in een lijfrente. Je kunt het lijfrentekapitaal later gebruiken voor je pensioen. Hier zijn wel een aantal voorwaarden aan verbonden. Bespreek dit met een adviseur.

7. Oude pensioenregeling voortzetten

Soms is het mogelijk om de pensioenregeling van je laatste werkgever voort te zetten. Het nadeel is dat je nu zelf de volledige premie zult moeten betalen en dat je dit aansluitend op je dienstverband moet regelen. Je bent niet flexibel en de pensioenpremie die je betaalt voor deze vrijwillige voortzetting, is maximaal tien jaar na uitdiensttreding aftrekbaar. Voor maar heel weinig mensen is dit daarom een interessante optie.

Klaar om een keuze te maken?

Je weet nu in het kort de zeven opties om zelf je pensioen te regelen. In het whitepaper lees je meer over iedere manier. De voordelen, de nadelen, haken en ogen. Download ‘m hieronder!

En bedenk: het ene doen niet betekent dat je het andere moet laten. Tijd om aan de slag te gaan.

Pensioen helpdesk

Heb je vragen over jouw pensioen als zzp'er? Leden van Het Ondernemerscollectief kunnen altijd gebruik maken van onze speciale pensioen helpdesk.

Gratis downloads

Bekijk alle downloads

Heb je vragen of wil je advies? Laat dan een bericht achter!

Onze partners

Pensioen helpdesk

Pensioen helpdesk

Heb je vragen over jouw pensioen? Hoe kun je jouw pensioen opbouwen en wat zijn de mogelijkheden? Wat is de FOR en wat is fiscaal de beste keuze? De pensioen helpdesk van Het Ondernemerscollectief helpt je graag met adviezen en antwoord op jouw vragen.

Niet gevonden wat je zocht?

Zoek hieronder in de 1600 artikelen die wij beschikbaar hebben naar het antwoord op jouw vraag.