Wat kosten verzekeringen voor zzp’ers?

Voordat je verzekeringen afsluit wil je als zelfstandige vooraf een inschatting kunnen maken met welke kosten je te maken krijgt. De keuze is enorm maar niet alle verzekeringsaanbiedingen zijn passend en de premies zijn heel verschillend, net zoals de voorwaarden. Bij Centraal Beheer vind je alle zakelijke verzekeringen onder één dak. Met de keuzehulp kom je er eenvoudig achter welke verzekeringen voor jou relevant zijn en daarna maak je eenvoudig een berekening van jouw premie.

De onderlinge verschillen zijn enorm

Wanneer je om je heen gaat vragen dan merk je dat de één € 10 per maand betaalt en de ander € 50 per maand. Logisch, want iedere ondernemer is anders en iedereen bepaalt zelf wat hij wel en niet verzekert. Daarnaast spelen soms andere factoren een rol bij het bepalen van de premie, zoals:

• wat is jouw bedrijfsactiviteit;
• de hoogte van je omzet;
• de waarde van je spullen;
• wel/geen eigen pand;
• wel/geen bedrijfswagen;
• wel/geen medewerkers in dienst.

Hieronder lees je 6 belangrijke verzekeringen voor zzp’ers, wat ze kosten en welke dekking ze geven.

1. Bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB)

De verzekering die bijna alle ondernemers moeten afsluiten. En dat is maar goed ook. Stel je laat iets vallen op een net gelegde vloer of er ontstaat lekkage bij een opdrachtgever door een door jou verkocht product, dan stelt de andere partij jou aansprakelijk en gaat de rekening naar jou.

Voor je eigen onderneming heb je dus een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering (AVB) nodig, anders kunnen de kosten hoog oplopen. Met een AVB ben je gedekt voor schade aan goederen van derden en onopzettelijk toegebracht lichamelijk letsel.

Voor de kosten hoef je het niet te laten. Vaak gaat het om € 25 tot € 35 per maand. Hoeveel je precies betaalt, hangt af van factoren als je bedrijfsactiviteit, het aantal medewerkers en je jaaromzet, maar veel ondernemers vinden dat de dekking de investering waard is. Maak eenvoudig een berekening van de premie voor een AVB bij Centraal Beheer.

2. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Als ondernemer kun je beroepsfouten maken waardoor je opdrachtgever schade oploopt. Denk aan een verkeerd advies of een foutieve investering doordat je niet de juiste informatie verstrekt. De klant kan jou aansprakelijk stellen voor de gevolgen van de fout. Hier komt al snel een claim uit die tot een behoorlijk bedrag kan oplopen. Schade die hierdoor ontstaat is verzekerd met de Beroepsaansprakelijkheids­verzekering (BAV) en ook de kosten van juridische ondersteuning als iemand meent een procedure te moeten voeren.

De kosten van een beroepsaansprakelijkheidsverzekering hangen samen met het beroep dat jij uitoefent. Niet alle beroepen brengen beroepsrisico’s met zich mee, voor veel beroepen is deze verzekering dus niet noodzakelijk. De premie voor de Beroepsaansprakelijkheids­verzekering is afgestemd op jouw situatie. Daarbij houdt de verzekeraar in sommige gevallen rekening met de omzet van jouw bedrijf, het jaarloon en het verzekerde bedrag. De premie voor een Beroepsaansprakelijkheids­verzekering voor een zzp’er start bij ongeveer € 500 per jaar. Het is altijd verstandig om deze BAV af te sluiten in combinatie met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering.

3. Arbeidsongeschiktheidsverzekering

De bekendste verzekering onder zzp’ers is de arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). De AOV dekt het risico dat je geen inkomsten meer hebt bij langdurige ziekte.

Een griepje van een week is voor de meeste zzp’ers niet zo’n probleem, maar wat gebeurt er als je langdurig ziek wordt? Dan heb je geen inkomsten en kom je, als je je hier niet voor verzekert, in de bijstand. (Ervan uitgaande dat je al aanspraak kunt maken op een bijstandsuitkering, want met een werkende partner of als je eigen vermogen hebt is dat al niet mogelijk.)

Het is lastig om een goede indicatie te geven van de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering. De kosten hangen namelijk af van de risicoklasse waarin je valt. De risicofactor is onder andere afhankelijk van jouw beroepsgroep en je leeftijd. Ook wachttijd, verzekerde bedrag en uitkeringsduur spelen mee.

Het verzekerd bedrag is het bedrag dat je krijgt als je arbeidsongeschikt wordt. Bij het afsluiten van een AOV moet je een verzekerd bedrag kiezen. De meeste ondernemers kiezen het hoogst mogelijk bedrag dat ze kunnen verzekeren. Een lager bedrag kiezen kan ook. Je betaalt dan minder premie. Vanzelfsprekend is de uitkering dan ook lager als je arbeidsongeschikt raakt.

Wil je weten wat een AOV jou kost? Dan kun je via Centraal Beheer de premie voor een AOV berekenen.

Voordeel: de AOV is fiscaal aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Het basistarief over de eerste schrijf bedraagt in 2026 35,75%. Dat betekent dat je 35,75% ‘terug’ krijgt van de betaalde AOV premie. Een premie van € 250 per maand kost dan effectief nog maar € 160 per maand.

4. Rechtsbijstandsverzekering – zakelijk en privé

Niemand hoopt natuurlijk op een juridisch conflict, maar het kan altijd gebeuren dat de opdrachtgever het niet met je geleverde werk eens is en de rekening niet betaalt. Een rechtsbijstandverzekering zorgt voor juridische hulp bij een conflict, maar ook voor advies om te voorkomen dat er een conflict ontstaat. Naast de basisdekking voor je bedrijf kun je kiezen voor een aanvullende module die alles privé dekt en past bij jou situatie.

Wat kosten betreft moet je rekenen op een premie van € 15 tot € 50 per maand. De premie is afhankelijk van de dekking, uitgebreidheid en vaak ook de bedrijfsgrootte. Ga voor jezelf na welk risico je loopt op in een conflictsituatie te raken en welke bedragen daarmee eventueel gemoeid kunnen zijn. 

En bereken hier de premie van een rechtsbijstandverzekering bij Centraal Beheer.

5. Inventaris- en goederenverzekering

De inventaris- en goederenverzekering is hetzelfde als een inboedelverzekering, maar dan zakelijk. De verzekering keert uit bij diefstal en schade, bijvoorbeeld als gevolg van brand. Inventaris is alles wat je gebruikt om je bedrijf of beroep uit te oefenen. En goederen zijn de grond- en hulpstoffen die je gebruikt om je producten te maken.

De kosten zijn afhankelijk van de waarde van de inventaris, de diefstal- en schadegevoeligheid en locatie van het bedrijfspand. Reken op een premie van € 2,50 tot € 9,50 per € 1.000 aan verzekerde inventaris.

6. Auto- of bestelbusverzekering

Gebruik je als zzp’er een auto of bestelbus voor je werk? Dan is een goede zakelijke autoverzekering onmisbaar. Of je nu dagelijks naar klanten rijdt, materialen vervoert of je bus hebt ingericht als mobiele werkplaats: schade of een ongeval kan grote financiële gevolgen hebben.

Voor een bedrijfsauto ben je wettelijk verplicht minimaal een WA-verzekering af te sluiten. Daarmee ben je verzekerd voor schade die je met je voertuig aan anderen toebrengt. Wil je ook schade aan je eigen auto verzekeren, bijvoorbeeld door een aanrijding, diefstal of vandalisme? Dan kun je kiezen voor een beperkt casco (WA+) of volledig casco (allrisk) dekking.

De premie van een zakelijke auto- of bestelbusverzekering hangt onder andere af van het type en de waarde van het voertuig, het aantal schadevrije jaren, het gebruik (bijvoorbeeld koeriersdiensten of alleen zakelijk vervoer), de regio waarin je rijdt en de gekozen dekking en het eigen risico.

Gemiddeld ligt de premie hoger dan bij een particuliere autoverzekering, omdat zakelijk gebruik meer risico met zich mee kan brengen. Denk daarbij aan € 30 - € 60 voor een WA-verzekering en € 60 - € 150+ voor een allrisk dekking.

7. Pensioenopbouw

Als zzp'er heb je verschillende mogelijkheden om je pensioen op te bouwen. De meest voor de hand liggende manier, is dit te doen via de derde pijler van ons pensioenstelsel. Dit wordt ook wel lijfrente genoemd of netto sparen. Bij een lijfrente spaar je voor een kapitaal dat je, als je stopt met werken, in termijnen laat uitbetalen. Lijfrente kun je opbouwen via een bank, een verzekeraar of een beleggingsinstelling, bijvoorbeeld via onze partner BrightPensioen. De inleg op een lijfrenterekening is fiscaal aftrekbaar. Het bedrag dat je maximaal kunt inleggen, noemen we fiscale jaarruimte.

Hoeveel je inlegt, is afhankelijk van je het gewenste inkomensniveau na je pensionering en de looptijd van de regeling die je aangaat. Er zijn wel bepaalde grenzen vanuit de fiscus, als je van deze voordelen gebruik wil maken.

Direct regelen

Als zzp’er sta je er niet alleen voor. Of je nu start of al langer bezig bent. Met de juiste verzekeringen van Centraal Beheer regel je een sterke basis. Gebeurt er iets onverwachts? Dan ben je goed voorbereid. Meer dan 90.000 zzp’ers gingen je voor.

Met de keuzehulp kom je er direct achter wat voor jouw beroep de belangrijkste verzekeringen zijn. Je berekent direct je premie en regelt alles eenvoudig online. Heb je vragen dan staan de specialisten je graag te woord via (055) 579 8177 (AOV) en (055) 579 8600 (voor alle overige verzekeringen).

Advies via de Verzekeringshelpdesk
Twijfel je nog? Weet je niet welke verzekering het beste bij jou past? Vraag dan persoonlijk advies aan via Het Ondernemerscollectief. Een adviseur van de Verzekeringshelpdesk gaat graag met jou in gesprek om het beste advies te geven. Voor leden is dit advies gratis.