Door goed te kijken naar je eigen vermogen en diverse andere factoren bepaal je zelf in hoge mate wat je maandelijks kwijt bent aan premie.
Martijn Pennekamp
Als zzp’er wil je gewoon lekker ondernemen. Maar bij het ondernemen loop je nu eenmaal ook risico. Je kunt bijvoorbeeld ziek worden of arbeidsongeschikt raken met alle gevolgen van dien. In deze blog leggen we uit welke risico’s je loopt als zzp’er als je je niet verzekert tegen arbeidsongeschiktheid en wat je kunt doen.
Ondernemen geeft je veel vrijheid. Je hebt bijvoorbeeld geen baas meer die jou vertelt wat je moet doen en je kunt je eigen uren indelen. Tegenover die vrijheid staat echter ook een grotere mate van verantwoordelijkheid, bijvoorbeeld als het gaat om het verzekeren van je inkomsten. Anders dan werknemers in loondienst, die automatisch en verplicht zijn verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid, hoeven zzp'ers zich niet te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is dus niet wettelijk verplicht.
Veel zzp'ers hebben geen AOV
Een AOV kost geld en veel zzp'ers zien er dan ook vanaf een verzekering af te sluiten. Volgens het CBS betaalt ruim eenvijfde van de zzp’ers premie voor een AOV. De redenen voor zzp’ers om zich niet te verzekeren, kunnen verschillen. Een deel van de zzp’ers verdient een inkomen op bijstandsniveau. Voor deze groep loont verzekeren niet. Sommigen leggen zelf een financiële buffer aan voor als het misgaat.
Een andere oorzaak voor het relatief lage aantal verzekerden is dat zzp’ers het risico dat ze zelf arbeidsongeschikt raken vaak onderschatten. Zeker bij de start van je onderneming heb je wel andere dingen aan je hoofd dan een AOV voor zzp’ers. Toch is het een reëel risico: 1 op de 8 verzekerde zzp’ers raakt arbeidsongeschikt, zo meldt het Verbond van Verzekeraars. En gemiddeld ontvangen zij 6 jaar een uitkering.
De risico’s van arbeidsongeschiktheid zijn dus reëel en deze zul je op een verantwoorde manier moeten afdekken. Als je inkomsten onverhoopt wegvallen, lopen je vaste lasten naar alle waarschijnlijkheid gewoon door. Als je dan geen partner hebt die genoeg verdient, kun je al snel in echte problemen komen. Dit kan bijvoorbeeld betekenen dat je je hypotheek niet langer kunt betalen en je huis moet verkopen.
Hoe kun je je indekken tegen risico’s?
Uiteraard kun je beslissen zelf geld opzij te zetten voor magere jaren. Dat lijkt een aantrekkelijke optie: bereik je zonder kleerscheuren de pensioengerechtigde leeftijd, dan heb je een extra spaarpotje om leuke dingen mee te doen. Maar wat als je in een vroeg stadium arbeidsongeschikt wordt? Dan is je gespaarde tegoed wellicht (nog) niet hoog genoeg om je uitgaven te dekken en heb je een groot probleem.
Deelnemen aan een broodfonds dan maar? In dat geval leg je met een aantal andere ondernemers maandelijks een bedrag opzij op een speciaal voor dat doel geopende rekening. Wie arbeidsongeschikt raakt, krijgt uit die pot maandelijks een bedrag uitbetaald. Op zich een mooie oplossing. Maar bedenk wel dat een broodfonds tot 2 jaar uitkeert. Kun je langere tijd niet werken, dan red je het hiermee dus niet.
Wil je jezelf indekken tegen de financiële gevolgen van langdurige arbeidsongeschiktheid, dan ontkom je niet aan een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Daarbij heb je als ondernemer overigens wel wat te kiezen. Bij de meeste verzekeraars kun je kiezen uit diverse opties, onder andere wat betreft de hoogte van het verzekerde bedrag en de (ziekte)risico’s jij wilt afdekken. Door goed te kijken naar je eigen vermogen en diverse andere factoren bepaal je zelf in hoge mate wat je maandelijks kwijt bent aan premie.
Handig: vergelijk AOV's met Yezzer
Een handige manier om AOV’s te vergelijken, is via Yezzer. Op deze onafhankelijke vergelijkingssite kun je AOV's vergelijken van een groot aantal aanbieders, op voorwaarden en premies. Na het invullen van enkele gegevens ontvang je binnen 2 minuten een overzicht van aanbieders. Daarna kan je zelf besluiten om een AOV aan te vragen, met of zonder advies. Vergelijken is verder gratis. Besluit je een Aov aan te vragen, dan betaal je per maand een servicevergoeding. Maar die is meestal lager dan wat jij anders aan provisie zou betalen.
Kortom, bij Yezzer ben je goedkoper uit, en met extra service erbij!
