Wat zijn de risico's voor jou als zzp'er en hoe ga je hier mee om?

Een tijdje geleden ging het volledig mis bij een jonge, ambitieuze zzp’er. Net begonnen als zelfstandig ondernemer, met zijn eigen bestelbus en volop plannen voor de toekomst. Tijdens het plaatsen van een gehuurde steiger valt deze om en richt een enorme ravage aan: schade aan het pand, gebroken ramen, vernielde tuin en inboedel, en zelfs de auto van de buren kan er niet aan ontsnappen. De rekening loopt in de duizenden euro’s, en de opdrachtgever en de buren willen hun schade uiteraard vergoed hebben.

Daarbij komt dat de steiger zelf ook beschadigd is, en ook die kosten komen voor rekening van de jonge ondernemer. Al snel blijkt dat hij onvoldoende verzekerd is. Wat voor hem een normale werkdag had moeten zijn, verandert zo in een financiële nachtmerrie. Hoe kun jij als zzp’er je onderneming en jezelf beschermen tegen dit soort risico’s? In deze blog nemen we je mee langs de belangrijkste verzekeringen voor zzp'ers.

Sta als zzp’er stil bij de risico’s van ondernemen

Ondernemen is risico nemen. Tegelijkertijd wil je je doelstellingen halen. Je wilt immers een mooi bedrijf waarmee je inkomen en vermogen opbouwt. Het is daarom van belang om te weten welke risico’s en schades jouw onderneming (en doelstellingen) kunnen bedreigen. Risico’s zijn: dat jij schade toebrengt aan anderen, dat anderen schade toebrengen aan jouw bedrijf (bijvoorbeeld een klant die niet betaalt) en dat je schade krijgt aan eigen spullen. Of erger nog: schade aan jezelf door ziekte of een ongeval, met blijvende arbeidsongeschiktheid tot gevolg.   

Deze risico’s moet je tot een minimum zien te beperken. Daarbij stel je jezelf de volgende vragen:

• Welke risico’s loop ik?
• Hoe voorkom en/of beperk ik dit risico?
• Kan ik het risico zelf dragen?
• Moet ik het risico verzekeren?

Breng de risico’s die je loopt als zzp’er in kaart. Door preventieve maatregelen te nemen, beperk en voorkom je risico’s. De risico’s die je zelf kunt of wil dragen, hoef je niet te verzekeren. De risico’s die je niet kunt dragen, verzeker je om niet tegen hoge kosten en grote problemen op te lopen. Onze verzekeringspartner Centraal Beheer kan je hier goed bij helpen.

Verzeker je tegen schade aan anderen

Ongeveer 5% van de ondernemers veroorzaakt jaarlijks een aansprakelijkheidsschade aan anderen. Dat kunnen allerlei schades zijn, specifiek schade aan andere personen, beschadiging aan andermans eigendommen, schade door het geleverde product en schade door verkeerd advies.

Wat kun je er zelf aan doen om schade aan anderen te voorkomen? Een belangrijke eerste stap is het opstellen van goede algemene (levering)voorwaarden voor je bedrijf. Je beschrijft hoe je zaken met elkaar doet, je vermeldt wat jouw rechten en plichten zijn én die van je klanten. Belangrijke onderwerpen zijn onder meer aansprakelijkheid, betalingstermijn, eigendomsvoorbehoud en garantie. Zet je opdrachten helder op papier.

Mocht je letselschade of schade aan spullen van anderen veroorzaken, dan verzeker je je daartegen met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Daarnaast kan er ook schade optreden door een beroepsfout of een verkeerd advies. Dan is het slim om aanvullend een beroepsaansprakelijkheidsverzekering af te sluiten. Werk je als zzp’er als aannemer, klusbedrijf, constructeur, opdrachtgever of architect? Met een CAR-verzekering (Construction All Risk) verzeker je je tegen schade tijdens de bouw of verbouw van een project. Schade aan het bouwwerk is gedekt, evenals schade aan hulpmaterialen als steigers en gereedschappen.

Verzeker je tegen schade door anderen

Niet alle risico’s komen voort uit je eigen handelen. Het kan ook gebeuren dat anderen jou schade toebrengen. Denk aan een conflict met een klant, leverancier, medewerker of zelfs een ambtenaar van de gemeente. Ook hiervoor is het belangrijk om vooraf goede afspraken vast te leggen in duidelijke leverings-, betalings- en arbeidsvoorwaarden. Controleer deze daarom goed voordat je met je bedrijf start.

Maar hoe goed je zaken ook op orde hebt, een conflict is nooit helemaal uit te sluiten. Een onbetaalde factuur, een te late levering of onenigheid over een arbeidscontract kan al snel uitmonden in een juridisch geschil. Met een zakelijke rechtsbijstandverzekering ben je verzekerd van professionele, onafhankelijke juridische hulp bij dit soort conflicten. Hiervoor geldt geen eigen risico of minimumbedrag.

Verzeker je eigen spullen tegen schade

Heb je als zzp’er voorraad in huis of in je garage opgeslagen? Een particuliere inboedelverzekering dekt dit risico meestal niet. Je hebt dan een zakelijke voorraadverzekering nodig die jouw spullen verzekert tegen schade en diefstal. Naast eindproducten zijn ook grond- en hulpstoffen, halffabricaten, verpakkingsmateriaal en producten die je nog aan het bewerken bent verzekerd.

En met een inventarisverzekering verzeker je al je spullen die niet voor verkoop bedoeld zijn tegen schade door diefstal, inbraak, hagel, storm en water. Bij de inventaris horen alle zaken die je nodig hebt voor je beroep. Denk aan desktop computers, bureaus, stoelen en machines. De schade wordt vergoed op basis van de opgegeven nieuwwaarde.  

Verzeker je tegen inkomensschade door ziekte of een ongeval

Jaarlijks raakt ongeveer 12% van de zelfstandig ondernemers arbeidsongeschikt. Gemiddeld zijn ze 4 maanden uit de running, maar 10% van deze groep is meer dan een jaar arbeidsongeschikt. Ongeveer 80% valt uit door ziekte, zoals klachten aan het bewegingsapparaat, hart- en vaatziekten en burn-out. De overige ondernemers (20%) raken arbeidsongeschikt door een ongeval. Bij slechts één op de tien gebeurt dit op het werk. In 90% van de gevallen vindt het ongeval in en om het huis plaats, tijdens het sporten of in het verkeer.   

Je weet natuurlijk: voorkomen is beter dan genezen. Je kunt gelukkig wat aan preventie doen. Denk aan een veilige en gezonde werkomgeving, voldoende sporten en ontspanning en het periodiek ondergaan van een medische check-up. En verzeker je van een inkomen bij arbeidsongeschiktheid! Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) garandeert je een maandelijkse uitkering bij ziekte of een ongeval. De hoogte van de AOV-uitkering hangt af van het verzekerde bedrag en van hoeveel je nog kan werken. Je kunt een AOV helemaal op jouw eigen situatie afstemmen. Je bepaalt bijvoorbeeld ook je eigenrisicoperiode en de eindleeftijd.

Hopelijk weet je na het lezen van deze blog beter wat en wanneer je je als zzp’er verzekert tegen risico’s. Twijfel je nog? Dan kom je er met de keuzehulp van Centraal Beheer heel eenvoudig achter welke verzekeringen voor jou relevant zijn.

Gebruik de keuzehulp

Zelf je verzekering(en) afsluiten

Wil je jezelf verzekeren tegen bovenstaande risico's? Dan regel je dat eenvoudig zelf via Centraal Beheer. En heb je een vraag, bel dan gerust met een van de specialisten bij Centraal Beheer via (055) 579 8600.

Advies via de Verzekeringshelpdesk
Twijfel je nog? Weet je niet welke verzekering het beste bij jou past? Vraag dan persoonlijk advies aan. Een adviseur van de Verzekeringshelpdesk gaat graag met jou in gesprek om het beste advies te geven. Voor leden van Het Ondernemerscollectief is dit advies gratis.