Hoe bereken je de premie voor een aansprakelijkheidsverzekering als startende zzp’er?

Hoe bereken je de premie voor een aansprakelijkheidsverzekering als startende zzp’er?

Als startende zzp’er is een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) een belangrijke verzekering. Hiermee bescherm je jezelf tegen schadeclaims van klanten of derden als jij per ongeluk schade veroorzaakt tijdens je werk. Maar hoe bepalen verzekeraars eigenlijk de premie? En hoe kun je als starter een goede inschatting maken van wat je ongeveer gaat betalen?

In dit artikel leggen we uit welke factoren de premie bepalen en hoe je zelf een realistische premie-inschatting kunt maken.

Wat is een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers?

Een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven (AVB) dekt schade aan personen of spullen van anderen die ontstaat door jouw werkzaamheden.

Voorbeelden:

• Je laat per ongeluk een laptop van een klant vallen
• Een klant struikelt over jouw gereedschap
• Je veroorzaakt schade tijdens een installatie van vloerverwarming

De verzekering vergoedt dan meestal:

•    Materiële schade
•    Letselschade
•    Juridische kosten bij een claim

Voor zzp’ers ligt de premie over het algemeen tussen €5 en €50 per maand, afhankelijk van het risico van je beroep.

Welke factoren bepalen de premie?

Verzekeraars berekenen de premie op basis van verschillende risico-indicatoren. Ik noem de belangrijkste factoren die de premie bepalen hieronder.

Factor 1: Je beroep en werkzaamheden

Dit is de belangrijkste factor bij het bepalen van de hoogte van de premie van een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. Hoe groter het risico op materiële schade, hoe hoger de premie.

Voorbeelden van beroepen met een laag risico op materiële schade:

Laag risico

• Tekstschrijver
• Marketingconsultant
• Webdesigner

Middel risico

• Fotograaf
• Coach of trainer
• ICT-consultant

Hoog risico

• Elektricien
• Timmerman in de bouw
• Installateur Electra

Voorbeeld

Een timmerman betaalt dus vaak meer premie dan een webdesigner.

Zo heb ik hier een berekening gemaakt waarbij ik op de volgende premies uitkom:

• Bouwvakker met € 60.000 omzet € 21,64 per maand 
• Fotograaf met € 60.000 omzet € 12,43 per maand
• Webdesigner met € 60.000 omzet € 10,87 per maand

Al met al betaalbare premies waarbij je een stuk ontspannender kunt ondernemen als (startende) zzp'er.

Factor 2: Jaarlijkse omzet

Veel verzekeraars gebruiken je jaaromzet als basis voor de premie. Meer omzet betekent meestal meer opdrachten, meer contact met klanten en dus meer kans op schade.

Voorbeeld:

Als starter moet je meestal een omzetinschatting geven om jouw premie te kunnen berekenen. Het is belangrijk om dus een goede inschatting te maken als startende zzp’er. Verder vragen verzekeraars vaak om ieder jaar door te geven of jouw omzet omhoog of omlaag is gegaan om zo de premie bij te stellen.

Factor 3: Het verzekerd bedrag

Dit is het maximale bedrag dat de verzekeraar uitkeert bij schade. Dit maximale risico bepaald voor een deel de hoogte van de premie van een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven.

Hoe hoger het verzekerde bedrag, hoe hoger de premie. Voor veel zzp’ers is een dekking van bijvoorbeeld € 1.000.000 voldoende maar opdrachtgevers kunnen een hogere dekking eisen. De aansprakelijkheidsverzekering van Centraal Beheer geeft je bijvoorbeeld een standaard dekking van € 2.500.000. 

Factor 4: Het eigen risico

Het eigen risico is het bedrag dat je zelf betaalt bij een schadeclaim. Het instellen van een eigen risico verlaagt het claimgedrag en zorgt daardoor voor een lagere premie.

    
Startende zzp'ers kiezen vaak een laag eigen risico van € 250 omdat ze (nog) geen buffer hebben om hogere claims te kunnen dragen.

Factor 5: Het werkgebied

Ook de locatie waar je werkt kan invloed hebben.

Bijvoorbeeld:

• Alleen Nederland → standaard premie
• Europa → iets hogere premie
• Wereldwijd → hoger risico dus nog hogere premie

Voor de meeste zzp’ers is dekking binnen Europa voldoende. Maar ga je aan de slag buiten Nederland controleer dan altijd of jouw aansprakelijkheidsverzekering dekking geeft in het land waar je gaat werken.

Controleer of je al verzekerd bent via een opdrachtgever
Soms ben je via een contract of platform al deels meeverzekerd. Controleer dit goed voordat je een eigen aansprakelijkheidsverzekering afsluit. Het is zonde om jezelf te verzekeren voor risico’s die al zijn afgedekt door een ander 😉.

Factor 6: De grootte van jouw bedrijf

In deze blog ben ik uitgegaan van een berekening voor zzp'ers. Echter speelt de grootte van een bedrijf mee voor het bepalen van de premie. Heb je bijvoorbeeld personeel in dienst, een stagiaire en/of een meewerkende partner dan is dit ook van invloed op de premie van aan bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering. 

Samenvatting

De premie van een aansprakelijkheidsverzekering voor zzp’ers wordt vooral bepaald door:

• Je beroep en risico
• Je jaaromzet
• Het verzekerde bedrag
• Het eigen risico
• Het werkgebied

Voor de meeste startende zzp’ers ligt de premie tussen de € 25 en €30 per maand.

Bereken je de premie zelf

Door vooraf goed te kijken naar je werkzaamheden, omzet en gewenste dekking kun je een realistische premie-inschatting maken en een passende verzekering kiezen. Ben jij benieuwd naar de berekening van jouw aansprakelijkheidsverzekeringspremie, de hoogte en de dekking die je kunt verwachten?

Maak hier een berekening

Tip voor starters die nog niet in de KvK bekend zijn!

Ben jij nog niet bekend in de Kamer van Koophandel en wil je toch een premie indicatie van jouw bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering berekenen? Zoek dan in de KvK naar een vergelijkbaar bedrijf in jouw sector. Kopieer het KvK nummer en plak deze hier om een voorbeeld berekening te maken.