Geen idee waar te beginnen? Zo bouw je als zzp’er stap voor stap je pensioen op

Onlangs sprak ik twee bevriende zzp’ers over het opbouwen van pensioen. Een van hen vertelde dat hij zich afgelopen zomer had voorgenomen om eindelijk eens in zijn pensioen te duiken. Hij had zich ingelezen, verschillende opties bekeken… maar toch nog steeds niets geregeld. En dat is herkenbaar voor veel zzp’ers.

De meesten weten wel hoe sparen werkt. Een deel heeft ook ervaring met beleggen, al is het vaak in de vorm van “ik koop wat losse aandelen” of “ik probeer crypto uit”. Maar écht snappen hoe je op een slimme en gestructureerde manier een pensioen opbouwt? Laat staan wat een lijfrente precies is? Daar haken veel zelfstandig ondernemers af.

En dat is zonde. Want hoe eerder je begint, hoe groter het effect van rendement-op-rendement. Daarom hebben we in samenwerking met BrightPensioen een simpel stappenplan gemaakt of beter nog – een checklist. Zodat je van geen idee waar je moet beginnen naar een concreet plan voor een goed pensioen kunt gaan.

Met dit stappenplan heb je in no time overzicht én actie.

Stap 1. Waar sta je nu?

Begin met een nulmeting. Wat krijg je later sowieso (AOW)? Heb je nog ergens een oud werkgeverspensioen liggen? En hoeveel heb je zelf al gespaard of belegd?

👉 Doe een snelle scan, bijvoorbeeld met de pensioenscan op de website of mijnpensioenoverzicht.nl, en je weet waar je staat.

Stap 2. Waar wil je naartoe?

Hoeveel heb je straks nodig om lekker te kunnen leven? Reken het terug naar een doelkapitaal. Geen hogere wiskunde: dit bedrag wil ik straks per maand, dus zoveel moet ik opbouwen. Dit kan zelfs op een bierviltje door je verwachte kosten en levensstijl in kaart te brengen.

Stap 3. Snappen hoe het werkt

Sparen snappen we allemaal. Geld op een rekening, spaarrente en hopelijk is dit meer dan de inflatie zodat je vermogen wat groeit. Maar pensioen gaat verder. In het kort:

• Sparen = veilig, maar levert bijna niks op.
• Beleggen = meer risico, maar kans op meer rendement.
• Box 1 = fiscaal slim, want aftrekbaar bij de belasting.
• Box 3 = flexibel, maar zonder belastingvoordeel.

En ja, je kunt ook zelf gaan beleggen, crypto’s kopen of een pandje aanschaffen. Maar de vraag is hoe stabiel dat is voor je pensioen over 30 jaar.

Stap 4. Kies je strategie

Beslis hoe je wilt opbouwen:

• Eerst je fiscale voordeel in Box 1 benutten. Bijvoorbeeld op een pensioenrekening voor zzp’ers bij BrightPensioen
• Daarnaast eventueel vrij sparen/beleggen in Box 3. Voor bijvoorbeeld een tussenpensioen.
• Extra opties als je dat wilt (tweede huis verhuren, vakantiewoning, langer doorwerken etc.).

Kortom: mix & match.

Stap 5. Reken het uit

Geen nattevingerwerk: gebruik een rekentool en zie zwart-op-wit wat je moet inleggen. Houd rekening met schommelend inkomen als zzp’er. Kies daarom voor een flexibele oplossing waarin je makkelijk meer of minder kunt storten, bijvoorbeeld een combinatie tussen een pensioenrekening (Box 1) en een beleggingsrekening (Box 3).

Stap 6. Bereken je jaarruimte

Dit is misschien wel de belangrijkste fiscale kans die je hebt. De jaarruimte bepaalt hoeveel je dat jaar maximaal mag inleggen op een pensioenrekening en aftrekken van de belasting. Dat kan duizenden euro’s schelen.

• Gebruik de jaarruimtetool om je fiscale jaarruimte te berekenen.
• Check of je nog reserveringsruimte hebt uit eerdere jaren (dit kan met dezelfde tool)
• Zet dit slim in: meer belastingvoordeel nu, meer pensioen later.

Stap 7. Open je pensioenrekening

Vergelijk aanbieders. Let op kosten, beleggingsbeleid en flexibiliteit. Open vervolgens een pensioenrekening en zet die eerste automatische inleg klaar. Want pensioen bouw je niet met goede bedoelingen, maar met concrete actie. Maak een vergelijking via Finner en lees ook mijn blog over waarom ik mijn pensioen opbouw bij BrightPensioen.

Stap 8. Houd jezelf scherp

Eén keer per jaar even checken: zit je nog goed? Klopt je inleg, past je profiel en kun je misschien extra inleggen via je jaarruimte? Kleine bijsturing nu voorkomt grote tekorten later.

Stap 9. Stort het belastingvoordeel terug in je pensioenpot

Je krijgt ieder jaar belasting terug over je inleg in Box 1. Veel zzp’ers zien dat als een meevaller en geven het direct uit. Zonde! Want dat belastingvoordeel is juist bedoeld om je pensioenopbouw te versnellen. Zet dat bedrag dus niet op de rekening voor een nieuwe laptop of vakantie, maar terug in je pensioenpot bij BrightPensioen. Daarmee profiteer je dubbel: je laat het belastingvoordeel ook renderen én je bent sneller bij je doelkapitaal.

Liever een webinar bijwonen over de verschillende manieren om je pensioen te regelen? Meld je aan!