gasten online
Registreer en profiteer!
Ik wil starten
Stappenplan

Welke verzekeringen heb ik nodig als zzp'er?

Als je gaat starten als zzp'er is het belangrijk je te verdiepen in de mogelijkheden op het gebied van verzekeringen. Maar welke verzekering past nu het beste bij je en wat betekent elke verzekering? In dit kennisartikel van onze partner Interpolis vind je alle belangrijke verzekeringen overzichtelijk op een rijtje.

Algemeen

Als zzp'er word je niet meer beschermd door je werkgever. Alle randvoorwaarden dien je zelf te regelen. Daarbij horen ook je verzekeringen. Wat verzeker je wel en wat verzeker je niet? Hieronder bespreken we de meest gangbare verzekeringen die jij als zzp'er nodig hebt om veilig te kunnen starten. Laat je vooraf goed informeren en adviseren over welke verzekeringen je nodig hebt.

Schadeverzekeringen

Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven

Een ongeluk zit in een klein hoekje en zo kan het gebeuren dat je schade toebrengt aan derden of goederen van derden. Je loopt bijvoorbeeld per ongeluk een 2000 jaar oude Ming-vaas bij een klant omver. Voor dit soort risico’s dien je een Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven (AVB) af te sluiten.

Een veelvoorkomende misvatting is dat de reeds bestaande particulier afgesloten aansprakelijkheidsverzekering voldoet. Dit is niet het geval: een particuliere aansprakelijkheidsverzekering sluit zakelijk aangegane risico’s uit. Voor deze risico’s heb je dus een Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven nodig. Een AVB dekt over het algemeen alleen materiële risico’s af.

Beroepsaansprakelijkheid

Bepaalde beroepsgroepen lopen een hoger risico doordat ze naast materiële schade ook vermogensschade kunnen veroorzaken. Denk hierbij bijvoorbeeld aan een boekhouder die een verkeerde aangifte doet of een advocaat die een verkeerd advies geeft waardoor er verstrekkende schade voor de klant ontstaat. Voor deze beroepsgroepen is er de Beroepsaansprakelijkheidsverzekering.

Het is van belang dat je bij een Beroepsaansprakelijkheidsverzekering goede algemene voorwaarden opstelt. Een voorbeeld van goede voorwaarden die door de verzekeraars geaccepteerd worden, kun je onderaan deze pagina downloaden. 

Vergeet je voorwaarden niet te laten controleren door bijvoorbeeld de Kamer van Koophandel of door een verzekeraar. Interpolis biedt hiervoor de Algemene VoorwaardenCheck. Juristen toetsen de jouw aangeleverde voorwaarden helpen je bij het identificeren van mogelijk juridische risico’s.

Construction Allrisk (CAR)-verzekering

Ben je aannemer of heb je een klusbedrijf? Dan heb je aanvullend op de AVB een Construction Allrisk (CAR)-verzekering nodig. Hiermee ben je verzekerd tegen schade die ontstaat tijdens de bouw of verbouwing. Daarnaast ben je hiermee ook verzekerd voor:

  • Schade aan bouwmaterialen die u gebruikt voor het bouwen aan een object
  • Schade aan hulpmaterialen zoals steigers, gereedschappen en bouwketen
  • Schade aan eigendommen van de opdrachtgever door verbouwwerkzaamheden

Inventaris/voorraad

Je gereedschappen, computers, volledige inventaris en alle andere zaken die je nodig hebt voor je werk als zzp'er zijn per definitie niet verzekerd op je privé-verzekeringen. Dat geldt ook voor je aan te kopen voorraden. Je dient je inventaris en voorraad dus apart te verzekeren op een zakelijke polis. Je verzekert deze zaken tegen diefstal en schade die ontstaat door bijvoorbeeld brand, storm of water.

Als je weinig inventaris en voorraden hebt, kan het zijn dat deze tóch tot een bepaald bedrag verzekerd zijn op je particuliere verzekering. Raadpleeg daarom altijd je tussenpersoon als je twijfelt of je je inventaris en voorraden wel of niet zakelijk moet verzekeren.

Let erop dat draagbare elektronische apparatuur (denk aan smartphones, laptops en tablets) vaak niet is meeverzekerd buiten je bedrijfspand. Dus neem je je laptop mee naar een opdrachtgever en laat je er koffie overheen vallen? Dan valt deze schade niet onder de inboedel- of inventaris- en voorraadverzekering. Hiervoor heb je een draagbare elektronische hulpmiddelverzekering nodig.

Bedrijfsstagnatie

Als je inventaris compleet verdwenen is door diefstal of onbruikbaar is geworden door bijvoorbeeld waterschade, kan het zo zijn dat je helemaal niet kunt werken. Daardoor mis je kostbare omzet.

Je kunt het wegvallen van omzet door onder andere inbraak-, aanrijding-, brand-, storm-, water- en milieuschade verzekeren met een Bedrijfsstagnatieverzekering. De schade die je in deze gevallen lijdt, doordat je bijvoorbeeld moet sluiten of doordat je bedrijf minder omzet kan draaien door deze onvoorziene omstandigheid, wordt dan vergoed. De schade kan ook van buitenaf komen, bijvoorbeeld door een brand bij de buurman waardoor jouw kantoor rook- en waterschade oploopt.

Rechtsbijstandverzekering

Als je goederen of diensten levert, kan er een dispuut ontstaan over de levering. Je opdrachtgever of klant kan ontevreden zijn, hij kan je bijvoorbeeld weigeren te betalen of hij stelt je aansprakelijk voor schade. Vaak ben je dan genoodzaakt om een advocaat in te schakelen om je recht te halen. En zoals algemeen bekend: advocaten zijn niet goedkoop.

Een Rechtsbijstandverzekering voorkomt de risico’s dat je hoge kosten moet betalen om je recht te halen. Bij de maatschappij die de verzekering aanbiedt, zit over het algemeen een groep juristen die je hulp kan bieden. Voor deze hulp betaal je maandelijks een premie die per beroepsgroep en risico anders is opgebouwd. Ook moet je vaak je eigen voorwaarden goed op orde hebben om risico’s en hoge claims te voorkomen.

Laat je ook over een Rechtsbijstandverzekering goed informeren door je verzekeringstussenpersoon! Lees voor meer informatie ook het artikel over Rechtsbijstandverzekering.

Er zijn meerdere aanbieders die een rechtsbijstandverzekering aanbieden. Kijk eens bij de Rabobank, die de rechtsbijstandverzekering van Interpolis ZekerVanJeZaak® aanbiedt. 

Zakelijke autoverzekering

Eigenlijk is de regel heel simpel. Koop je de (bestel)auto zakelijk en staat deze op de balans, dan verzeker je de bestelauto zakelijk. Of je nu wel of geen grijs kenteken hebt. Koop je de (bestel)auto privé en rijd je er ook vooral privé mee? Dan volstaat een particuliere autoverzekering.

Je bent daarnaast gewoon verzekerd als je je particulier verzekerde (bestel)auto af en toe voor zakelijke ritten gebruikt. Sommige verzekeraars hanteren wel een limiet voor zakelijk gebruik. Rijd je meer kilometers, dan is een zakelijke verzekering verplicht, ook als je de bestelbus privé kocht. Vraag dit dus goed na, zo voorkom je achteraf discussie bij schade.

Voor de zakelijke autoverzekering op Interpolis heb je de keuze uit WA, WA Beperkt Casco of WA Casco. Je keuze heeft invloed op je premie. Net als de waarde van je bestelbus en je bedrijfsactiviteit. Bereken snel de premie van je zakelijke autoverzekering.

Inkomen verzekeren

Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Als zelfstandige ben je niet standaard verzekerd tegen arbeidsongeschiktheid. Mocht je ziek worden, vervalt je inkomen en kun je geen beroep doen op een uitkering. Dat is dus een behoorlijk risico! Het is verstandig om direct bij je start een Arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten.

De premie die je betaalt, is onder andere afhankelijk van je leeftijd, het verzekerde bedrag en of je wel of niet een eigen risico wilt dragen. Er zijn complete arbeidsongeschiktheidsverzekeringen op de markt, maar er bestaan ook basisverzekeringen die alleen uitkeren bij zeer ernstige aandoeningen, zoals een herseninfarct, kanker of MS. Deze basisverzekeringen zijn goedkoper, maar geven dus geen dekking bij tijdelijke arbeidsongeschiktheid door bijvoorbeeld een gebroken been. 

UWV

Als je vanuit een loondienstverband start als zzp'er, kan het aantrekkelijk zijn om bij het UWV een Arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Er wordt bij het UWV soepeler omgegaan met de acceptatieregels. Deze verzekering moet wel worden afgesloten binnen dertien weken na beëindiging van de arbeidsovereenkomst. Vraag het UWV naar de mogelijkheden voordat je van start gaat.

Lees voor meer informatie ook het artikel over Arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Zorg verzekeren

Zorgverzekering

Als zzp'er moet je je eigen zorgverzekering regelen. Als je uit loondienst komt, kun je je huidige zorgverzekering gewoon voortzetten. Het collectief van je werkgever vervalt echter. Je kunt als je officieel start als zzp'er eventueel tussentijds overstappen naar een andere zorgverzekering. Informeer naar de mogelijkheden bij jouw adviseur.

Als zzp'er betaal je overigens een inkomensafhankelijke bijdrage over je belastbare inkomen, dit is de premie Zorgverzekeringswet (Zvw). Deze bijdrage wordt bovenop de zorgpremie geheven. Hoeveel dit is kun je hier berekenen

Voorkomen is beter dan genezen

Risico's die je niet kunt wegnemen of die te groot zijn om zelf te dragen, draag je over aan een verzekeraar, maar realiseer je ook dat je een hoop risico’s kunt voorkomen of verkleinen. Je stopt bijvoorbeeld met een bepaalde activiteit. Of koopt nieuwe, veiligere materialen. Je kunt ook maatregelen nemen om je risico's te verminderen. Met goede algemene voorwaarden verklein je bijvoorbeeld je aansprakelijkheidsrisico.

Kijk voor meer tips over hoe je je risico’s kunt verkleinen op interpolis.nl/zakelijk.

Interpolis ZekerVanJeZaak®

Verschillende verzekeringsmaatschappijen bieden complete verzekeringspakketten voor zelfstandigen en (kleine) ondernemers. Neem bijvoorbeeld Interpolis. Interpolis biedt een verzekeringspakket speciaal voor starters, zzp'ers en kleine ondernemers. Jij bepaalt welke onderdelen je verzekerd wilt hebben. De schade- en inkomensverzekeringen die we hierboven hebben besproken maken ook deel uit van het pakket. Voordeel van het pakket is ook dat je verzekerd bent tegen onderverzekering en je zit er niet aan vast. Interpolis ZekerVanJeZaak® is verkrijgbaar bij de Rabobank en dagelijks opzegbaar.

Downloads

Download 

Algemene leveringsvoorwaarden beroepsaansprakelijkheid

Download 

Algemene voorwaarden zzp'ers zakelijke dienstverlening

Bekijk alle downloads

Heb je vragen over dit onderwerp of wil je advies?


   

x

Bedankt voor je interesse in deze download. Wij hebben deze download beschikbaar gesteld via zzpmodelovereenkomsten.nl, je kunt jezelf daar gratis aanmelden, online het model invullen, online ondertekenen en bewaren. Klik hier om jezelf gratis aan te melden.
Om een bestand te kunnen downloaden, moet je ingelogd zijn. Login of registreer jezelf gratis!
Log in om de download te openen.
Vul onderstaand jouw mailadres in en ga akkoord met de voorwaarden om jouw download te kunnen openen.
LiveZilla Live Chat Software