gasten online
Registreer en profiteer!
Ik wil starten
Stappenplan

11 tips voor een betaalbare arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

20 juli 2017

Afgelopen maand werd ik geïnterviewd door de Metro naar aanleiding van een onderzoek van het CBS met als uitkomst dat maar liefst 80% van de zzp'ers niets heeft geregeld voor hun AOV. Feitelijk betekent dit dat ruim 800.000 zzp'ers niet verzekerd zijn van inkomen bij ziekte. Schokkend!

De freelance journaliste die het stuk aan het maken was, bekende zelf ook niets geregeld te hebben. Ze had er gelukkig wel over nagedacht, vooral toen ze laatst best wel even een tijdje ziek was geweest. Zelf dacht ze ook dat een AOV erg duur zou zijn en dat het vol met haken en ogen zou zitten. Ik kon haar enigszins geruststellen: mijn tips nam ze voor een deel over in het artikel.

Uit onze Facebookgroep Zzp’er durf te vragen (13.500 leden) blijkt de AOV ook regelmatig een hot item. Uit de reacties van leden blijkt maar al te vaak dat er nog te weinig kennis is over dit onderwerp. Vandaar dat ik 11 tips heb opgesteld om jouw AOV betaalbaar te houden.

Tip 1 – Verzeker alleen wat je echt nodig hebt

Stel: je maakt een winst van € 50.000,- per jaar. Dan hoeft je dat bedrag niet per se te verzekeren. Reken eens uit wat je minimaal nodig hebt om van te leven en hou daarmee rekening met het inkomen van jouw partner.

Tip 2 – Maak gebruik van starterskorting

Veel AOV verzekeraars geven de eerste drie jaar korting bij het afsluiten van een AOV. Deze korting kan oplopen tot 50% van de premie.

Tip 3 – Stap regelmatig over

Ben je gezond? Stap dan regelmatig over van verzekeraar. Als je overstapt kun je vaak wederom gebruik maken van starterskorting. Overstappen is ook steeds gemakkelijker, je zit tegenwoordig namelijk niet meer vijf jaar vast aan een verzekeraar.

Tip 4 – Bepaal zelf jouw wachttermijn

Heb je een flinke buffer en kun je een korte ziekteperiode zelf opvangen? Weet dan dat de wachttijd flink wat kan schelen in de premie.

Tip 5 – Verzeker jezelf voor passende arbeid

Mocht je ziek worden, dan kun je kiezen of je verzekerd wordt voor beroepsarbeidsongeschiktheid of passende arbeid. De laatste is goedkoper, maar realiseer je wel dat je dan ander werk moet accepteren dan je eigen beroep. Denk aan een stratenmaker die afgekeurd is voor zijn rug maar nog wel zittend werk kan verrichten als administratief medewerker.

Tip 6 – Pas de uitkeringsdrempel aan

De uitkeringsdrempel geeft aan wat het percentage is hoe ziek je moet zijn voor je een uitkering krijgt. Kortom: hoe hoger de drempel, hoe lager de premie. Houd er echter wel rekening mee dat wanneer je bijvoorbeeld 60% arbeidsongeschikt bent, je ook 60% uitkering krijgt.

Tip 7 – Pas de eindleeftijd aan

Wil je een uitkering tot je 65ste of kun je leven met een uitkering tot je 60ste? Het scheelt enorm in de premie.

Tip 8 – Kies niet voor indexatie

Wil je dat jouw verzekerde bedrag mee stijgt met de inflatie, kies dan voor een AOV met indexatie. Daar betaal je echter ook meer voor. Kies je voor een AOV zonder indexatie? Dan bespaar je op je premie.

Tip 9 – Vraag minimaal drie offertes aan

Wil je echt een goede vergelijking maken, vraag dan minimaal drie offertes aan. Kijk niet alleen naar de premie maar vooral naar de dekking per verzekeraar.

Tip 10 – Vraag je af welke verzekeraar jou het meeste ziet zitten

De ene AOV verzekeraar is gespecialiseerd in de bouw, de andere in de zorg en weer een andere is gespecialiseerd in hoger opgeleide zakelijke dienstverleners. Als een verzekeraar die gespecialiseerd is in zakelijke dienstverleners een aanvraag krijgt van een bouwvakker, is het mogelijk dat de premie nadelig kan uitpakken. Zorg dus dat je een tussenpersoon vraagt om jouw aanvraag neer te leggen bij verzekeraars die jouw beroepsgroep goed kunnen inschatten.

Tip 11 – Zet een combinatie op met een Broodfonds

Een Broodfonds is wellicht een goed alternatief om jezelf te verzekeren. Echter, een Broodfonds geeft maar een uitkering voor maximaal twee jaar. Vraag eens een offerte voor een AOV aan met twee jaar wachttijd. Houd er dan wel rekening mee dat je én premie betaalt voor de AOV, én in moet leggen in het Broodfonds.

Voorbeelden

Wat de tips in deze blog met de premie kan doen, heb ik laten berekenen door onze partner VerVier. We gaan in dit voorbeeld uit van een vrouwelijke juriste van 30 jaar jong die parttime werkt. Ze maakt € 35.000,- winst per jaar en wil       € 28.000,- verzekeren van haar inkomen.

Disclaimer

Deze tips zijn bedoeld om je aan het denken te zetten. Volg ze niet zonder meer op, want ik sta niet in voor de gevolgen als je jouw AOV uitkleedt en daarna ziek wordt. Uitkleden betekent ook meer risico nemen.

Wil je zelf eens weten wat een AOV voor jou kost? Hier kun je drie onafhankelijke offertes opvragen.

Ik wens je een gezonde ondernemerstijd toe!

Terug naar overzicht

Martijn Pennekamp

Martijn Pennekamp is de oprichter van het startersplatform ikwordzzper.nl en het ledenplatform Het Ondernemerscollectief. Volg hem via Twitter via @ikwordzzper of word fan van zijn Facebook pagina.

Meer blogs van Martijn Pennekamp

10 mei 2017

Zakelijk etentje? Uit eten als zzp’er goedkoper geworden!

18 april 2017

Hoe mijn vakantie gered werd...

21 maart 2017

Zakelijk rijden: zzp'er durf te vragen!

21 februari 2017

Als zzp’er na één jaar een hypotheek met NHG

Toon alles...

3 offertes voor jouw Arbeidsongeschiktheidsverzekering

Contactgegevens
Geboortedatum (jonger dan 55 jaar)
Sinds wanneer ben je zelfstandige?
Hoeveel % van je tijd besteed je aan:
Wat is jouw gemiddelde bruto inkomen?
Wat is je hoogst genoten opleiding?
Dekking en verzekering
Het verzekerde bedrag mag maximaal 80% van je bruto-inkomen zijn.
Bij een sommenverzekering wordt er gekeken naar het verzekerde bedrag en de mate van arbeidsongeschiktheid. Bij een schadeverzekering wordt uitsluitend gekeken naar de werkelijke schade.
Wil je een sommen- of een schadeverzekering?
Welke dekking wens je?
Bij indexatie stijgen je premie en/of het verzekerde bedrag jaarlijks met een bepaald percentage. Deze stijging komt overeen met de koopkrachtontwikkeling
Indexatie gewenst: ja/nee
De eindleeftijd is de maximale leeftijd tot welke de AOV dekking biedt.
Eigen risico termijn is de periode hoe lang je wacht tot het bedrag wordt uitgekeerd.
Wil je ook psychische klachten, zoals een burn-out, mee verzekeren?
Psychische klachten mee verzekeren?
*Dit bedrag wordt verrekend met de advieskosten indien je jouw AOV bij ons afsluit.
Ben je lid van Het Ondernemerscollectief?
Opmerkingen/vragen
   

x

Bedankt voor je interesse in deze download. Wij hebben deze download beschikbaar gesteld via zzpmodelovereenkomsten.nl, je kunt jezelf daar gratis aanmelden, online het model invullen, online ondertekenen en bewaren. Klik hier om jezelf gratis aan te melden.
Om een bestand te kunnen downloaden, moet je ingelogd zijn. Login of registreer jezelf gratis!
Log in om de download te openen.
Vul onderstaand jouw mailadres in en ga akkoord met de voorwaarden om jouw download te kunnen openen.
LiveZilla Live Chat Software