Rente op een zakelijke rekening: waar moet je op letten?

Als zzp’er is een zakelijke rekening onmisbaar voor je dagelijkse geldzaken. Je ontvangt betalingen van klanten, betaalt je leveranciers en reserveert geld voor bijvoorbeeld de btw en inkomstenbelasting. Maar krijg je eigenlijk altijd rente over het geld dat op je zakelijke rekening staat?

Het korte antwoord: meestal niet of nauwelijks. Een zakelijke rekening is in de eerste plaats bedoeld om je dagelijkse zakelijke betalingen te regelen. Wie geld langere tijd wil laten renderen, kijkt daarom vaak naar een zakelijke spaarrekening of een andere oplossing. Máár haak nog niet af, want er zijn tegenwoordig ook zakelijke rekeningen die ondernemers op een andere manier belonen voor hun saldo en betaalactiviteiten. Qonto is daar een voorbeeld van.

In dit artikel lees je hoe rente op een zakelijke rekening werkt, waar je op moet letten en welke mogelijkheden je als zzp’er hebt.

De belangrijkste punten

• Op een zakelijke betaalrekening ontvang je meestal geen of nauwelijks rente. De rekening is vooral bedoeld voor je dagelijkse betalingsverkeer.
• Houd je structureel geld over dat je niet direct nodig hebt? Kijk dan naar een zakelijke spaarrekening of een andere manier om je overtollige liquiditeit aan te houden.
• Kijk bij het vergelijken van zakelijke rekeningen niet alleen naar de rente of rekeningvergoeding, maar ook naar de maandelijkse kosten en overige voorwaarden.
• Een rekeningvergoeding kan interessant zijn als je een relatief hoog saldo aanhoudt én de zakelijke rekening actief gebruikt.
• Qonto biedt geen traditionele rente, maar een rekeningvergoeding over het in aanmerking komende saldo.
• De beste zakelijke rekening is niet per se degene met de hoogste vergoeding, maar degene die financieel én praktisch het beste bij jouw onderneming past.

Een zakelijke (betaal)rekening vs. spaarrekening

Rente is een vergoeding die je ontvangt over geld dat je bij een betaalinstelling aanhoudt. Bij een spaarrekening is dat principe eenvoudig: hoe hoger je saldo en hoe langer het geld daar staat, hoe meer rente je kunt ontvangen.

Bij een zakelijke rekening werkt dat in theorie hetzelfde, maar de praktijk ligt vaak anders. Zo’n rekening is vooral bedoeld voor het ontvangen en versturen van betalingen. Denk aan klantbetalingen, belastingbetalingen, automatische incasso’s en zakelijke uitgaven. Je gebruikt de rekening actief: maandelijks, wekelijks, dagelijks. Daarom moet je een zakelijke rekening niet automatisch vergelijken met een zakelijke spaarrekening. Het belangrijkste doel van een zakelijke rekening is niet rendement, maar beschikbaarheid en betalingsverkeer. Het gevolg: banken keren geen of nauwelijks rente uit. De voornaamste redenen hiervoor zijn:

• Hogere transactiekosten: het beheer van een zakelijke rekening is doorgaans duurder voor een bank dan een particuliere rekening omdat bedrijven over het algemeen meer betalingen doen.
• Regelgeving: voor grote zakelijke saldi moeten banken strengere kapitaalbuffers aanhouden.
• Marktstrategie: banken proberen spaargeld van particulieren aan te trekken door rente aan te bieden. Zakelijk vermogen zien ze vaak niet als spaargeld.

Daarnaast moet je niet vergeten dat er bij een zakelijke rekening, door al die extra functionaliteiten, ook extra kosten komen kijken. Een hoge rente is daarom niet automatisch de voordeligste keuze is. De vergoeding die je ontvangt, moet je altijd bekijken in combinatie met de kosten en voorwaarden van de rekening.

Zet je geld slim in

Het is verstandig om regelmatig te kijken hoeveel geld je daadwerkelijk nodig hebt voor je dagelijkse bedrijfsvoering. Grote kans dat een deel van je saldo bedoeld is als reservering voor de btw- en belastingaangifte, voor toekomstige zakelijke kosten/investeringen of als financiële buffer.

Staat er structureel een groot bedrag op je zakelijke rekening dat je voorlopig niet nodig hebt? Dan is het de moeite waard om te kijken of je dat geld op een andere manier wilt aanhouden. Je kunt overtollige liquiditeit bijvoorbeeld apart zetten op een zakelijke spaarrekening. Het voordeel daarvan is dat je je betaalrekening overzichtelijk houdt en je zakelijke reserve een andere bestemming geeft.

Let wel op: sparen, beleggen en investeren brengen ieder hun eigen voorwaarden en risico’s met zich mee. Houd daarom altijd voldoende direct beschikbare liquiditeit aan voor je onderneming.

Waar moet je op letten bij rente op een zakelijke rekening?

Op rente hoef je als ondernemer niet automatisch te rekenen. En als je wél een vergoeding over je zakelijke saldo ontvangt, is het percentage niet het enige waar je naar moet kijken. Bij het vergelijken van zakelijke rekeningen gaat het uiteindelijk om de vraag: wat houd je onderaan de streep over en wat krijg je ervoor terug?

Staar je niet blind op het rentepercentage. Vooral de verhouding tussen de vergoeding en de kosten is belangrijk. Een zakelijke rekening die 1% meer rente of vergoeding biedt, klinkt aantrekkelijk. Maar als je daarvoor bijvoorbeeld € 10 per maand extra betaalt, kan dat voordeel bij een relatief klein saldo snel weer verdwijnen.

De beste zakelijke rekening is daarom niet per definitie de rekening met het hoogste rentepercentage, maar de rekening die in jouw situatie het meest oplevert én het beste aansluit bij de manier waarop je onderneemt.

Zaken die minstens zo belangrijk zijn als de hoogte van de rente

Het moge duidelijk zijn: rente klinkt aantrekkelijk, maar voor de meeste zzp’ers is het niet het belangrijkste criterium bij het kiezen van een zakelijke rekening. De rekening moet vooral passen bij je dagelijkse bedrijfsvoering én financieel interessant zijn. Kijk bijvoorbeeld ook naar:

• De kosten: Wat betaal je per maand? En zijn er aanvullende kosten voor transacties, betaalkaarten, contant geld of internationale betalingen?
• Gebruiksgemak: Kun je eenvoudig betalingen uitvoeren en je saldo bekijken? Werkt de mobiele app prettig? Kun je je administratie vanuit dezelfde omgeving regelen of moet je daarvoor weer extra software aanschaffen?
• Boekhoudkoppelingen: Een automatische koppeling met je boekhoudpakket kan veel handmatig werk schelen. Banktransacties worden dan automatisch verwerkt of beschikbaar gemaakt voor je administratie.
• Betaalmogelijkheden: Controleer of je de betaalmethoden kunt gebruiken die jij nodig hebt. Denk aan SEPA-betalingen, internationale betalingen, automatische incasso’s en zakelijke betaalkaarten.
• Extra functies: Sommige zakelijke rekeningen bieden meer dan alleen betalen en ontvangen. Denk aan subrekeningen, facturatie, bonnetjes verwerken, uitgavenbeheer en inzicht in je cashflow.
• Een eventuele rekeningvergoeding: Als je gemiddeld een aanzienlijk saldo aanhoudt, kan een vergoeding over je saldo interessant zijn. Kijk daarbij niet alleen naar het percentage, maar ook naar de voorwaarden, maximale saldo’s en eventuele transactieverplichtingen.

Het belangrijkste is dus om het totale plaatje te bekijken. Een hogere rente is pas echt interessant als de extra opbrengst groter is dan de extra kosten die je voor de rekening maakt.

Qonto: zakelijke rekening mét rekeningvergoeding

Qonto kiest voor een iets andere benadering. Qonto is geen traditionele bank en biedt daarom geen klassieke spaarrekening of rente zoals je die bij een bank gewend bent. Wel heeft Qonto een zakelijke rekeningvergoeding. Daarmee worden ondernemers beloond voor het actieve gebruik van hun zakelijke rekening. De vergoeding wordt berekend over het in aanmerking komende saldo en wordt periodiek op de rekening bijgeschreven.

De belangrijkste voorwaarden:

• Nieuwe klanten ontvangen de eerste 2 maanden een verhoogde vergoeding van 5%.
• Daarna is het percentage afhankelijk van het gekozen abonnement en kan dit oplopen tot 2,25%.
• Je moet minimaal vijf in aanmerking komende transacties per maand uitvoeren.
• Er gelden maximale saldi waarop de vergoeding wordt berekend.
• Je geld blijft beschikbaar en wordt niet voor een bepaalde periode vastgezet.

De precieze percentages en voorwaarden kunnen wijzigen. Controleer daarom altijd de actuele voorwaarden voordat je een zakelijke rekening opent.

Rekeningvergoeding is iets anders dan rente

Dit onderscheid is belangrijk. Bij een traditionele spaarrekening ontvang je rente omdat je je geld bij een bank aanhoudt. De rekeningvergoeding van Qonto werkt anders: Qonto beloont het actieve gebruik van de zakelijke rekening.

Je krijgt de vergoeding dus niet omdat je je geld simpelweg op een spaarrekening parkeert. Voor een ondernemer die zijn zakelijke rekening toch actief gebruikt voor betalingen, kan dat interessant zijn. Je combineert dan je dagelijkse betalingsverkeer met een vergoeding over het daarvoor in aanmerking komende saldo.

Waarom Qonto nog meer interessant is voor zzp’ers

Als je uitsluitend op zoek bent naar de allerhoogste spaarrente, is een zakelijke rekening waarschijnlijk niet de eerste plek waar je moet zoeken. Maar zodra je kijkt naar het totale financiële plaatje, kan een zakelijke rekening met een rekeningvergoeding wél interessant worden. Qonto combineert een zakelijke rekening met functies voor onder meer betaalkaarten, facturatie, boekhouding en uitgavenbeheer. Ook zijn er mogelijkheden om met subrekeningen verschillende geldstromen binnen je onderneming overzichtelijk te houden.

Het mag inmiddels duidelijk zijn: kijk bij het vergelijken niet alleen naar wat een rekening aan rente of vergoeding oplevert, maar ook naar wat je voor die rekening terugkrijgt. En juist daar zit de kracht van Qonto: je beheert al je zakelijke financiën overzichtelijk vanuit één omgeving. De vergoeding is daarbij mooi meegenomen, maar het totaalplaatje is minstens zo belangrijk. Een zakelijke rekening moet niet alleen geld opleveren, maar je ook tijd, overzicht en gemak bieden. En we weten allemaal: tijd is geld, dus dat is dubbel winnen.

Open binnen 5 minuten een rekening bij Qonto