• Laatste update:
  • Plaatsingsdatum:
  • Update datum:

Verschillende AOV’s vergelijken: waar let je op?

Zelfstandig ondernemen zorgt voor veel vrijheid: je bepaalt zelf voor welke opdrachtgevers je werkt, waar en wanneer je je klussen uitvoert en hoe hoog je uurtarief is. Daar staan tegelijkertijd enkele risico’s tegenover. Zo kan je bijvoorbeeld een tijdje geen opdrachten binnenhalen, of ziek worden waardoor je je werkzaamheden (tijdelijk) niet kan uitvoeren.

Verschillende AOV’s vergelijken: waar let je op?

In deze blog:

Je kan jezelf tegen verlies van inkomen bij arbeidsongeschiktheid verzekeren met een arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp (AOV). Er zijn meerdere partijen die deze verzekering aanbieden, waarbij je verschillende keuzes kan maken binnen een AOV. Waar let je allemaal op als je er eentje wil afsluiten? We helpen je op weg.

Belangrijke begrippen: dit betekenen ze

Tijdens het vergelijken van verschillende verzekeringen, vliegen de termen je om de oren. Welke keuzes je maakt, heeft invloed op wat er precies is verzekerd en hoeveel premie je gaat betalen. Wat betekenen de termen allemaal?

Soorten AOV’s

Er bestaan verschillende soorten arbeidsongeschiktheidsverzekeringen waar je uit kan kiezen:

  • Beroepsarbeidsongeschiktheid: bij dit type arbeidsongeschiktheidsverzekering wordt uitsluitend beoordeeld in hoeverre je je huidige beroep nog kunt uitoefenen. Je krijgt uitbetaald op het moment dat je je eigen beroep niet, of nog maar gedeeltelijk kunt uitoefenen. Je hebt met deze variant het snelst recht op een uitkering.
  • Passende arbeid: hierbij wordt gekeken welke activiteiten je nog kunt doen die passen bij je opleiding en ervaring, dit kan dus een ander beroep zijn dan je nu uitvoert. De kans hierbij is groter dat je bij arbeidsongeschiktheid nog aan de slag kan.
  • Gangbare arbeid: als je arbeidsongeschikt raakt, wordt bij deze vorm gekeken of je nog enige vorm van werk kunt verrichten. Hierbij wordt geen rekening gehouden met je opleiding en ervaring. Dit type verzekering komt het minst vaak voor.

Uitkeringsduur

Vaak kun je kiezen voor hoeveel jaar je een uitkering wilt bij arbeidsongeschiktheid. Bijvoorbeeld 2, 3 of 4 jaar, of tot je pensioen. Bij een langere uitkeringsduur geldt vanzelfsprekend een hogere premie.

Eindleeftijd

Bij het afsluiten van een AOV kies je voor een eindleeftijd: het moment dat je verzekering en uitkering stoppen. Vaak is dit de leeftijd waarop je AOW krijgt of met pensioen gaat, maar je kan ook voor een jongere leeftijd kiezen. Bijvoorbeeld als je andere geldreserves of pensioenvoorziening hebt.

“Zelfstandig ondernemen zorgt voor veel vrijheid, maar daar staan tegelijkertijd enkele risico’s tegenover."

Eigen risicotermijn

Op het moment dat je arbeidsongeschikt raakt, kan het zijn dat je nog niet direct een uitkering ontvangt. Dit hangt af van je eigen risicotermijn (ook wel wachtdagen genoemd). Hoe hoger het eigen risico is, hoe langer je moet wachten op een uitkering als je niet kan werken. Tegelijkertijd betaal je minder premie als je kiest voor een verhoogd eigen risico. Waarvoor je kiest, hangt bijvoorbeeld af van je spaargeld.

Uitkeringsdrempel

Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, betekent dat niet direct dat je helemaal niet meer kan werken. Er wordt gekeken voor hoeveel procent je arbeidsongeschikt bent. De uitkeringsdrempel bepaalt vanaf welk percentage je een uitkering krijgt, en welk bedrag aan uitkering je dan krijgt. Zo kan het bijvoorbeeld zijn dat je bij 30% arbeidsongeschiktheid recht hebt op een uitkering van 30% van je verzekerde bedrag.

Zwangerschapsuitkering

Heb je een kinderwens? Dan kan het verstandig zijn om een AOV af te sluiten waarbij je een vergoeding krijgt bij zwangerschap. Dit is namelijk niet vanzelfsprekend het geval.

Stel jezelf de volgende vragen

Naast bovengenoemde begrippen zijn er een aantal andere zaken waar je op kunt letten bij het vergelijken van een AOV. Denk bijvoorbeeld ook na over:

  • Heb ik een alternatieve geldbron als ik arbeidsongeschikt raak, zoals een partner met een inkomen, een buffer of een spaarpot? Dit kan invloed hebben op het bedrag dat je wil verzekeren.
  • Hoeveel kost de AOV die ik op het oog heb, en kan ik dit maandelijks betalen?
  • Wordt het verzekerde bedrag jaarlijks geïndexeerd?
  • Zijn er oorzaken voor arbeidsongeschiktheid waar de verzekering geen dekking voor biedt?
  • Wordt er vooraf een medische keuring of gezondheidsverklaring gevraagd?
  • Welke beroepen worden wel of niet geaccepteerd?
  • Kan ik de verzekering in de toekomst eenvoudig aanpassen als mijn situatie verandert?
  • Is het mogelijk om de verzekering tijdelijk stop te zetten, als ik bijvoorbeeld een tijdje in loondienst ga?
  • Kan ik de verzekering op elk moment opzeggen, zonder opzegtermijn?

Een verzekering die bij je past

Wanneer je als zzp’er een AOV afsluit, sta je voor veel keuzes: welk type verzekering kies ik, hoeveel inkomen wil ik verzekeren, hoe lang wordt de uitkeringsduur, welke eigenrisicotermijn kies ik? Door je goed hierin te verdiepen, maak je keuzes die bij jou passen en sluit de verzekering helemaal aan op jouw wensen.