-
- Laatste update:
- Plaatsingsdatum:
- Update datum:
Is crypto een goede spaarstrategie voor zelfstandigen?
Als zelfstandige zonder personeel heb je geen werkgever die automatisch pensioenpremie afdraagt of spaargeld opzij zet voor je oude dag; jij bent zelf verantwoordelijk voor je financiële toekomst. Makkelijk is het niet: je inkomsten verschillen elke maand, de vaste lasten lopen door en sparen schiet er vaak bij in. Maar misschien hoef je helemaal niet de traditionele route te volgen en elke maand geld op je spaarboekje te storten. Tegenwoordig zijn er heel wat alternatieve manieren, zoals cryptovaluta. Wij gingen op onderzoek en gingen na of crypto een goede pensioenvoorziening is voor zzp’ers.
Deze content is gesponsord door cryptocurrencybeurs Kraken.
De verleiding van bitcoin als pensioenpotje
Bitcoin en Ethereum hebben de afgelopen jaren veel media-aandacht gekregen. Misschien heb je zelf ook al gedacht “Als ik nu instap en Bitcoin koop bij Kraken, kan ik heel wat winst maken.” Wie bitcoin tien jaar geleden kocht en vasthield, staat er nu extreem goed voor. Je kunt bovendien zonder tussenkomst van banken wereldwijd vermogen opslaan en verzenden. Voor een zzp’er die zelf voor pensioen moet zorgen, klinkt het aanbod in ieder geval verleidelijk.
Maar deze voordelen zijn niet zonder kanttekeningen.
De keerzijde van crypto als investering
Het potentieel voor rendement is hoog, maar er zijn wel degelijk enkele risico's aan verbonden, niet in het minst de schommeling. De koers van bitcoin kan in een paar dagen tientallen procenten stijgen of dalen. Dat maakt het onvoorspelbaar en riskant als je afhankelijk wilt zijn van stabiele vermogensgroei.
Er heerst bovendien nog heel wat onzekerheid rond Bitcoin. Overheden lopen achterop en er zijn nog geen duidelijke regels omtrent belastingen, wetgeving en bruikbaarheid. Bij een pensioenfonds of spaarrekening zijn er, in beperkte mate, zekerheden of garanties. Bij crypto is je vermogen direct gekoppeld aan de markt.
Wie in 2021 op het hoogtepunt instapte, zag zijn investering binnen een jaar halveren. Voor iemand die met pensioenplanning bezig is, kan dat ernstige gevolgen hebben.
De voor- en nadelen van traditioneel sparen
Traditioneel sparen klinkt veilig en vertrouwd, maar het heeft wel degelijk beperkingen. De spaarrente is al jaren historisch laag en lag zelfs een tijdje onder de inflatie. Dat betekent dat je geld wel op de bank staat, maar in koopkracht langzaam minder waard wordt.
Toch heeft sparen ook voordelen:
- Geen koersschommelingen: je weet precies wat je saldo is, het verandert niet met de grillen van de markt.
- Je kunt je spaargeld direct opnemen als dat nodig is.
- Binnen de EU zijn tegoeden tot €100.000 per bank gegarandeerd.
Voor een zzp’er is een spaarrekening vooral handig als financieel vangnet: voor onverwachte uitgaven of belastingaanslagen. Maar als langetermijnvoorziening voor je pensioen levert sparen vaak te weinig rendement op om je oude dag mee op te bouwen. Wie denkt aan zijn pensioen, moet dus verder kijken dan alleen het traditionele spaarboekje.
''Zie het momenteel als een speculatieve aanvulling binnen een bredere financiële strategie, niet als vervanger van sparen of beleggen.''
Vergelijking met traditioneel beleggen
Beleggen in aandelen, obligaties of indexfondsen is voor veel zelfstandigen een logische tussenweg. Goed gespreide beleggingen leveren gemiddeld 6–8% rendement per jaar op. Beleggen is dus niet zonder risico, maar wel beter voorspelbaar dan crypto.
Beleggen betekent niet dat je al je geld in één aandeel stopt. Via indexfondsen of beleggingsfondsen kun je met één investering je risico spreiden over meerdere bedrijven, sectoren en soms zelfs landen. Zo ben je minder afhankelijk van de prestaties van één onderneming.
Beleggingsfondsen en ETF’s staan onder toezicht van Europese toezichthouders. Daardoor zijn er duidelijke spelregels voor transparantie, veiligheid en bescherming. Dit geeft extra zekerheid.
Kan bitcoin het pensioenfonds vervangen?
Kan bitcoin écht dienen als pensioenpotje? Het eerlijke antwoord: voorlopig niet. Een pensioenvoorziening vraagt om zekerheid en voorspelbaarheid: je wilt later namelijk kunnen rekenen op een stabiel inkomen. Bitcoin en andere cryptomunten zijn daar op dit moment simpelweg te grillig voor.
Daarnaast is er de vraag naar de toekomst van crypto. Niemand kan met zekerheid zeggen of crypto over 30 jaar de standaard is, of dat het wordt verdrongen door een nieuw systeem of een andere technologie. Zo wordt het lastig om in te schatten of je investering binnen enkele decennia nog waarde heeft.
Dat betekent niet dat bitcoin géén rol kan spelen. Volgens Kraken is het wel degelijk interessant om een klein percentage van je vermogen in bitcoin te stoppen, als onderdeel van een bredere strategie. Zie het eerder als een gok op de toekomst, maar niet als fundament voor je spaarpotje voor later.
Combineer en ga op zoek naar een goed evenwicht
Voor zelfstandigen is de beste aanpak vaak een combinatie. Zorg eerst en vooral voor een buffer op je spaarrekening voor onverwachte uitgaven. Daarna kun je beleggen in indexfondsen om je kapitaal gestaag te laten groeien. Ben je bereid om risico's te nemen en geloof je in de technologie, dan staat niets je in de weg om zo'n 1-5% van je vermogen in crypto te investeren.
Crypto zijn spannend, vernieuwend en potentieel lucratief. Voor zelfstandigen die zelf hun pensioen moeten regelen, kan het aantrekkelijk zijn om 'iets' met crypto te doen. Maar wie alles inzet op bitcoin als pensioenvoorziening, neemt grote risico’s. Zie het momenteel als een speculatieve aanvulling binnen een bredere financiële strategie, niet als vervanger van sparen of beleggen. Voor zzp’ers die hun toekomst veilig willen stellen, blijft een combinatie van spaargeld, gespreide beleggingen én eventueel een klein stukje crypto de verstandigste optie.
