• Laatste update:
  • Plaatsingsdatum:

ZZP’ers onderschatten de hypotheek onmogelijkheden

Startende zzp’ers vangen met regelmaat bot bij de banken en tussenpersonen als het gaat om het verkrijgen van een hypotheek. Banken krijgen vaak de schuld, ze doen moeilijk of de aangescherpte regelgeving krijgt de schuld. Echter ligt de oorzaak vaak bij de zzp’er zelf.

Startende zzp’ers vangen met regelmaat bot bij de banken en tussenpersonen als het gaat om het verkrijgen van een hypotheek. Banken krijgen vaak de schuld, ze doen moeilijk of de aangescherpte regelgeving krijgt de schuld. Echter ligt de oorzaak vaak bij de zzp’er zelf.

Starters
Afgelopen jaren zijn bijzonder veel werknemers met en zonder hypotheek voor zichzelf begonnen. Hiermee realiseren ze zich niet dat ze daarmee de kans op een hypotheek in de eerste jaren minimaal is. Een bank of tussenpersoon werkt met (stabiele) inkomensgegevens welke nodig zijn om de basis van de hoogte van een hypotheek te kunnen bepalen. De eerste jaren is het inkomen van een zzp’er vaak nog laag. Hoge opstartkosten alsmede fiscale voordelen drukken de winst in deze “opstartjaren”. Juist deze winst vormt de basis van een hypotheekaanvraag. Banken willen graag zekerheid dat je de maandlasten goed kan betalen. Banken kunnen tijdens de startjaren daarom lastig bepalen wat het inkomen als zelfstandige is of zal worden en haken daarom eerder af dan bij een klant die een vaste baan heeft en waarvan vrijwel zekerheid is over het inkomen.

Gevestigde zzp’ers
Maar ook gevestigde zzp’ers kunnen een probleem krijgen bij het aanvragen van een hypotheek. Een bank weegt namelijk het laatste jaar het zwaarste mee. Dus stel dat je 2 hele mooie jaren gemaakt hebt en afgelopen jaar was door de crisis een stuk minder dan weegt dat mindere jaar zwaarder en zijn de mogelijkheden daardoor minder dan je zou willen.   

Drie jaar jaarcijfers
Banken willen graag het gemiddelde nemen over drie jaar winst voor belastingen. Voordat je dus een volwaardig inkomen kan presenteren aan een bank ben je zo drie jaar verder. Veel jonge starters kloppen nu aan bij een bank voor een hypotheek en krijgen hierdoor nul op rekest. Ze voldoen niet aan deze regelgeving. Vaak krijgt de bank de schuld, terwijl het juist de ondernemer is die zich wellicht wat beter had moeten voorbereiden.

Uitzonderingen
Er zijn echter (gelukkig) ook uitzonderingen op bovenstaande regels. Wanneer je al 1,5 jaar lekker aan de weg timmert als zzp’er en de opdrachtenportefeuille zit lekker vol voor het komende jaar dan wil een bank nog wel eens een maatwerkberekening maken. Het inkomen wat uit deze berekening komt wordt dan gebruikt als input voor de hypotheekaanvraag.

Moraal van het verhaal
Veel startende zzp’ers starten onvoorbereid aan het avontuur als zelfstandige. Vooral de hypotheekmogelijkheden zijn zeer beperkt in de startfase. De banken zijn echt niet veel moeilijker in het verstrekken van een hypotheek als 3 jaar geleden. Echter wil een bank wel graag zekerheid en geef ze eens ongelijk.” Zou jij je geld lenen aan iemand waarvan je geen idee hebt of hij de lasten wel kan betalen?”.

Martijn Pennekamp

Blogs

ZZP Agenda

februari
08
Online | 20.00 uur

Succesvol starten als zzp'er

februari
18
Terug naar overzicht
Martijn Pennekamp

Martijn Pennekamp

Martijn Pennekamp is de oprichter van het startersplatform ikwordzzper.nl en het ledenplatform Het Ondernemerscollectief. Volg hem via Twitter via @ikwordzzper of word fan van zijn Facebook pagina.

Aansprakelijkheidsverzekering voor zzp'ers, wanneer is dat slim?

Acquisitie als zzp'er! Moeilijk of juist niet?

Unieke combinatie pensioen en arbeidsongeschiktheidsverzekering populair bij zzp-ers!

5 populaire planten voor op kantoor

Waarom ik mijn pensioen opbouw bij BrightPensioen

Wat zijn de fiscale aftrekposten als zzp'er?

Boekhouden: zelf doen of uitbesteden als zzp-er?

Geen inkomstenbelasting als zzp'er in 2019 tot een winst van € 28.047

Tijd en geld te kort om werk te maken van sociale media? Met Bonc ben je 'tjoep, tjoep: klaar!'

Hoeveel geld kan ik lenen als zzp’er?

Thuiswerken en je energiekosten: de voordelen en regels

Gratis uren- en kilometerregistratie in excel 2021

Overheid mag zzp'ers gerust vragen om tegenprestatie

Wat is het verschil tussen Broodfonds, SharePeople, Ziektefonds, Voorzieningenfonds, Ziektevangnet en SamSamkring?

Zo bespaar je € 750,- op je internetkosten als zzp'er

Weet wat je netto mag besteden als zzp'er

Maar € 872 betalen voor jouw fiets van € 2000 als zzp’er!

Het urencriterium van 1225 uur: wat telt wel en niet mee?

Opinie: Misbruik maken van Tozo? Wat mij betreft boete €10.000,-

Geen belasting tot een winst van € 29.185 in 2020 als zzp'er

Bedrijfsmiddelen, aftrekposten en belastingvoordeel in 2020

Webinars geven als zzp’er? Een goed idee, zeker in coronatijd

Zo zorg je ervoor dat je online wordt gevonden als zzp’er

Waarom ik heb gekozen voor SharePeople

Mijn ervaring met Deck Verzekeringen

Privé of zakelijk geld lenen als zzp’er: dit zijn je mogelijkheden

Bespaar niet op een boekhoudprogramma en zakelijke rekening

Deze 7 tools zijn heel handig om thuis mee te werken als zzp'er

Zo maak je van een coronaprobleem een coronakans als zzp'er

Waarom de verplichte AOV voor zzp'ers een heel slecht idee is

Bespaar tot € 200,- op je zorgverzekering bij VGZ als ondernemer

zzp'er voor hun pensioen geraakt door komende belastingwijzigingen!

De nieuwe Kleine Ondernemersregeling (KOR) dit moet je weten!

Tips voor snellere wifi op kantoor

Eenvoudig jouw online omzet verhogen als zzp'er

Veilig op openbare wifi werken als zzp'er

Tips om jouw online omzet te verhogen als zzp'er

Wie helpt samen met ons (startende) zzp'ers op weg?

Ben jij ook ondernemer voor de inkomstenbelasting?

Hoe een klein ongelukje een zzp’er €10.000,- kostte

Deliveroo legt bom onder schijnzelfstandigheid zzp'er

9 tips voor effectief en succesvol netwerken

5 modellen die je in 2018 als youngtimer kunt rijden

Geen auteursrecht: rechtmatig stockfoto’s gebruiken kan!

11 tips voor een betaalbare arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Zakelijk etentje? Uit eten als zzp’er goedkoper geworden!

Hoe mijn vakantie gered werd...

Moet je als zzp'er meerdere opdrachtgevers hebben voor de Belastingdienst?

Zakelijk rijden: zzp'er durf te vragen!

Als zzp’er na één jaar een hypotheek met NHG

Zuinig rijden: (on-) zinnig?

Zorgen de zzp modelovereenkomsten voor chaos vanaf 1 mei 2016?

Tom de Ridder is dure grap voor de zzp’er

Zzp pensioen sigaar uit eigen doos?!

Hero en Dirk, reddende engelen van de zzp’ers

Waarom je nooit een 1-pagina site moet willen hebben

Hoeveel pensioen mag je opbouwen als zzp'er?

5 tips om beter bereikbaar te zijn als zzp'er

Misverstanden over de Verklaring Arbeidsrelatie (VAR)

Freelancen of zzp'en anno 2015: 10 praktische tips

Zzp’ers onder armoedegrens? Ja d'uh!

Altijd en overal kunnen werken als zzp'er

Zzp’ers in de zorg zijn zo zielig niet

10 tips voor een goed ondernemingsplan

ZZP Pensioenfonds is een wassen neus

Zzp-ers verdienen een feestje

Weg met die arbeidsongeschiktheidsverzekering zzp’ers!

Online marketing | Zien en gezien worden als zzp'er

De eerste 3 stappen

Kosten opleiding aftrekbaar als zzp'er!