gasten online
Registreer en profiteer!
Ik wil starten
Stappenplan
 

Wat zijn je pensioenmogelijkheden als zzp'er?

Als zzp'er kun je op verschillende manieren iets aan je pensioen doen. Op deze pagina beschrijven we zeven manieren om geld opzij te leggen voor later, inclusief (gedeeltelijk) doorwerken na je pensionering

7 manieren om geld te reserveren voor later

1. Derde pijler pensioen (lijfrente)

Als zzp'er ben je aangewezen op de derde pijler van ons pensioenstelsel. Derde pijler pensioen wordt ook wel lijfrente genoemd. Bij een lijfrente spaar je voor een kapitaal dat je, als je stopt met werken, in termijnen laat uitbetalen. Lijfrente opbouwen kan via een bank, een verzekeraar of een beleggingsinstelling, bijvoorbeeld via onze partner BrightPensioen. De premie die je betaalt voor een lijfrente is fiscaal aftrekbaar. Hoeveel je maximaal kunt inleggen noemen we fiscale jaarruimte.

2. Een oudedagsreserve opbouwen

Als ondernemer mag je op de balans geld reserveren voor je pensioen, mits je winst maakt. Om te mogen reserveren voor de oudedagsreserve, moet je wel aan voorwaarden voldoen. Meer informatie vastgesteld vind je in het artikel ' Welke fiscale regelingen zijn er voor zzp' ers ?

LET OP: Als je van deze mogelijkheid gebruik maakt, bouw je niet echt een pensioen op, Je reserveert alleen voor je oude dag. Over deze reserve moet je straks belasting betalen. Dit kun je voorkomen door de reserve om te zetten in een lijfrenteverzekering. Dan betaal je uiteindelijk ook belasting, maar alleen over de periodieke uitkering. Lees hier meer over deze mogelijkheid.

3. Oude pensioenregeling voortzetten

Soms is het mogelijk om de pensioenregeling van je laatste werkgever voort te zetten. Het nadeel is dat je nu zelf de volledige premie zult moeten ophoesten en dat je dit aansluitend op je dienstverband moet regelen. Je bent niet flexibel en de pensioenpremie die je betaalt voor deze vrijwillige voortzetting is maximaal 10 jaar na ontslag aftrekbaar. Er wordt dan ook gebruikt gebruik gemaakt van deze mogelijkheid.

4. Je bedrijf verkopen

Besluit je om te stoppen met je bedrijf, dan is het mogelijk om de stakingswinst om te zetten in een lijfrente. Hierdoor kan je dat je direct moet afrekenen met de Belastingdienst. Je kunt het lijfrentekapitaal later gebruiken voor je pensioen. Hier zijn wel een aantal voorwaarden aan verbonden. Bespreek dit met een adviseur. Lees hier  meer over deze mogelijkheid.

De volgende drie opties bieden geen fiscale voordelen, maar hebben wel invloed op hoeveel pensioen je uiteindelijk nodig hebt.

5. Zelf sparen of beleggen

Je kunt natuurlijk ook zelf vermogen opbouwen door te sparen of te beleggen. Je hebt dan wel een ijzeren discipline nodig, plus kennis van beleggen. Het voordeel is dat je op elk moment aan je geld kunt komen. Een belangrijk nadeel is dat dit fiscaal veel minder aantrekkelijk is. Je legt in van je netto inkomen en over jouw vermogen boven de € 30.846- ieder jaar vermogensrendementsheffing. En dat scheelt flink. Als je geen gebruik maakt van het fiscale voordeel wat pensioen opbouwen via de derde pijler biedt, levert dat je over een periode van 30 jaar naar schatting zo'n 50% lagere uitkering op. Daarnaast staat dit vermogen niet veilig voor de bijstandstoets , mocht je hierop ooit aanspraak moeten maken.

6. Je hypotheek aflossen

Je hypotheek aflossen kan ook een alternatief zijn. Het voordeel is dat je na je gepensioneerde lagere woonlasten hebt. Een eigen huis dat (deels) is afgelost, geeft een gevoel van vrijheid. Maar er zijn ook een paar nadelen. Zo los je af van je netto inkomen, plus dat je minder hypotheekrenteaftrek hebt. Dit maakt aflossen financieel waarschijnlijk minder aantrekkelijk dan je denkt, zoals we in deze blog laten zien. Ook de overwaarde van uw huis staat overigens niet veilig voor de bijstandstoets. Realiseer je bovendien dat als het aflossen van je huis aflossen het enige is wat je doet voor je pensioen, jouw volledige pensioeninvestering in één stuk vastgoed zit. En dat is risicovol.

7. Blijven werken zo lang je kunt

Misschien wel de beste pensioenvoorziening (en in elk geval de voordeligste): zo lang mogelijk blijven ondernemen! Als het goed is, doe jij je werk met plezier. Dus waarom zou je jezelf niet als doel stellen dat ook op je AOW leeftijd te blijven doen? Dat hoeft niet fulltime: als je eenmaal de AOW leeftijd hebt bereikt, betaal je minder belasting. Dus zelfs met minder werken, kun je nog een behoorlijk inkomen vergaren. Onderzoeken wijzen uit dat mensen die blijven werken gezonder en gelukkiger zijn dan mensen die helemaal stoppen met werken. Laat pensioneren vooral geen doel zijn in het leven. Maar denk bijvoorbeeld eens eens over een tussenpensioen (ander woord voor sabbatical).

LET OP: Er zijn enkele beroepen waarbij je als zzp'er verplicht moet meedoen met een collectieve pensioenregeling bij een pensioenfonds. Dat geldt voor schilders, stukadoors, huisartsen, fysiotherapeuten, tandartsen, medisch specialisten, verloskundigen, dierenartsen, apothekers en havenloodsen. Je moet jezelf aanmelden bij het pensioenfonds. Doe je dit niet en het pensioenfonds constateert later dat je je toch moet aanmelden, moet je alsnog met terugwerkende kracht de volledige premie (vanaf de start van je onderneming) betalen!

TIP: Wil je snel en eenvoudig berekenen hoeveel je maximaal fiscaal vriendelijk kan inleggen en hoeveel belasting je terug kunt krijgen? Dat kan op deze pagina van onze partner BrightPensioen.

Pensioen helpdesk

TIP: Heb je vragen over jouw pensioen als zzp'er? Leden van Het Ondernemerscollectief kunnen altijd gebruik maken van onze speciale pensioen helpdesk.

Downloads

Handleiding  

Jouw jaarruimte berekenen

Bekijk alle downloads

Heb je vragen over dit onderwerp of wil je advies?


 
 

Boekhoudpakket vergelijken?

Op zoek naar een geschikt boekhoudpakket als zzp'er? Vergelijk hier diverse pakketten!

boekhoudpakketten vergelijken

x

Bedankt voor je interesse in deze download. Wij hebben deze download beschikbaar gesteld via zzpmodelovereenkomsten.nl, je kunt jezelf daar gratis aanmelden, online het model invullen, online ondertekenen en bewaren. Klik hier om jezelf gratis aan te melden.
Volg deze link om het door jouw opgevraagde item in te kunnen zien.

Om een bestand te kunnen downloaden of in te kunnen zien, moet je ingelogd zijn. Login of registreer jezelf gratis!
Log in om de download te openen.
Vul onderstaand jouw mailadres in en ga akkoord met de voorwaarden om jouw download te kunnen openen.
Wij en door ons geselecteerde partners gebruiken cookies om ervoor te zorgen dat we je de beste ervaring op onze website bieden. Als je doorgaat met het gebruik van deze site, gaan we ervan uit dat je hiermee akkoord bent. Lees hier ons cookie statement. akkoord