Bankzaken

Zakelijke rekening

Na het inschrijven bij de Kamer van Koophandel kun je een afspraak bij je bank maken om een zakelijke rekening te openen. Een zakelijke rekening heeft als voordeel dat je je zakelijke administratie scheidt van je privé-administratie. Zo heeft je boekhouder minder werk aan je administratie en scheelt je dit zelf ook een hoop extra werk. Veel banken stellen in hun voorwaarden ook dat je een privérekening niet als zakelijke rekening mag gebruiken. Bovendien heeft een zakelijke rekening een professionelere uitstraling. De naam van jouw bedrijf komt namelijk op het afschrift van de betaler of ontvanger te staan.

Financiering

Het aanvragen van een financiering, om de start van je onderneming te financieren, vergt vaak een behoorlijke investering van jezelf. Over het algemeen zal de bank een ondernemingsplan van jou verwachten. In het ondernemingsplan schrijf je onder andere wat je kwaliteiten zijn, hoe je jezelf als zzp'er in de markt zet en wat dat voor financiële consequenties heeft. Met de financiële prognose laat je zien hoe en hoe snel je de bank jouw lening weer terug kunt betalen.

Lening voor vaste middelen

Een auto, laptop, bedrijfsbus (vaste middelen) financier je over het algemeen met een langere geldlening. Stelregel is dat je een bus of auto afschrijft in 5 jaar en daarom de lening aflost in een vergelijkbare periode. Een laptop, mobiele telefoon, printer gaan over het algemeen niet langer mee dan een paar jaar. Stem daarom je financieringsbehoefte af op de levensduur van het te financieren object zodat je de lening hebt afgelost zodra je aan een ander toe bent. Let er wel goed op dat je de rente niet direct 5 jaar vastzet als je je lening misschien al na 2 jaar geheel kunt terugbetalen. Een bank berekent namelijk vaak een boete als je tijdens een lange rentevastperiode vervroegd wilt aflossen.

Krediet voor debiteuren

Om je debiteuren (openstaande facturen) te kunnen overbruggen is het belangrijk dat je zelf beschikt over een eigen financiële buffer. De eerste 30 dagen van jouw bestaan als zzp'er moet je het namelijk doen zonder omzet en soms kun je pas na 30 dagen je factuur sturen aan je opdrachtgever. Daarna duurt het vaak nog eens 30 dagen voordat er betaald wordt. Zorg daarom dat je minimaal de eerste 2 maanden zelf kunt overbruggen of vraag bij de bank een krediet op je lopende rekening aan om de start te kunnen overbruggen. Een krediet heeft over het algemeen een hogere rente dan een lening. Aangezien je een krediet vaak maar kort gebruikt, is een krediet toch vaak goedkoper dan een lening.

Factoring, oftewel: debiteurenfinanciering

Stel: je hebt een tijdelijk financieel probleem. Je hebt bijvoorbeeld een tijdje zonder opdrachten gezeten of je hebt lange betalingstermijnen. Je kunt eigenlijk niet wachten tot jouw facturen betaald worden. Dan is factoring een handige oplossing.

Factoring is een vorm van debiteurenfinanciering en houdt in dat een externe partij jouw factuur ‘voorschiet’. Freelance Factoring betaalt binnen 24 uur jouw factuur. Hoe gaat het ongeveer in zijn werk?

• Je dient je factuur in PDF in via het factoringportaal. Dit is in vier stappen gedaan.
• Jouw factuur wordt binnen 24 uur uitbetaald door Freelance Factoring.
• Freelance Factoring wacht op de betaaltermijn van jouw opdrachtgever.
• Wordt de betaaltermijn overschreven? Dan voert Freelance Factoring ook het debiteurenbeheer uit.
• Ook het faillissementsrisico op de ingestuurde facturen wordt door het bedrijf overgenomen. Zo hoef jij je geen zorgen te maken over de financiële situatie van jouw opdrachtgever. Wordt jouw klant failliet verklaard, dan ben je hiervoor verzekerd.

Er zijn geen inschrijfkosten of abonnementskosten, alleen het afgesproken percentage wordt in rekening gebracht. Ook kun jij als zzp’er zelf bepalen hoe lang je gebruik wilt maken van de diensten van Freelance Factoring. Dit kan voor één factuur zijn of voor een bepaalde periode.

Meer weten? Download hieronder de gratis whitepaper ‘Laat je bedrijf groeien met behulp van factoring’ of kijk op www.freelancefactoring.nl voor meer informatie.

Microfinanciering

Naast een bancaire manier van financiering kun je ook overwegen om microfinanciering aan te vragen. Kort gezegd is de definitie van microfinanciering: de combinatie van op de (startende) ondernemer gerichte coaching en het verstrekken van een microkrediet. Microfinanciering is speciaal bedoeld voor kleine en startende ondernemers die problemen ondervinden bij het krijgen van een krediet bij een reguliere bank, bijvoorbeeld omdat zij hiervoor over onvoldoende onderpand beschikken of op korte termijn te weinig zekerheid kunnen bieden voor het aflossen van het krediet. Het gaat hierbij in het bijzonder om zzp'ers en ondernemers met minder dan vijf werknemers in dienst.

Lease

De minst gebruikte financieringsvorm voor zzp'ers is lease. Dit komt doordat lease-maatschappijen over het algemeen niet in de rij staan om startende ondernemers een financiering te verstekken. De twee vormen van lease, financial lease en operational lease:

Financial lease

Je leent een bedrag. Daarbovenop komen de berekende rente en kosten. Het totaalbedrag betaal je terug in maandelijkse gelijke termijnen.

• Voordeel is dat je in gelijke delen kunt terugbetalen en vaak geen afsluitprovisie betaalt over een lease-overeenkomst.
• Nadeel voor jou als zzp'er is dat je vastzit aan een lease-overeenkomst gedurende de looptijd. Stel dat je na 2 jaar genoeg hebt gespaard om het lease-contract van 5 jaar af te lossen, dan betaal je vaak ook de kosten van de jaren die je nog zou moeten betalen. Laat je bij jouw bank informeren over wat voor jou de beste optie is.

Operational lease

Je huurt, bij wijze van spreken, een auto of bus van de maatschappij en betaalt alleen de brandstof. Deze vorm komt nagenoeg niet voor bij zzp'ers en behandelen we daarom ook niet verder in dit hoofdstuk.

Reserveren

Reserveren is erg belangrijk: je moet reserveren voor je belastingen, vervangingsinvesteringen, pensioen, enzovoorts. Het is verstandig om een spaarrekening als reserveringsrekening te openen bij jouw bank. Zet van iedere factuur een bedrag opzij om te reserveren voor belastingen. Hoeveel je opzij moet zetten kun je berekenen in deze calculator. Verder is het belangrijk dat ongeveer 10% van je winst reserveert voor vervanging van bijvoorbeeld vervoersmiddelen, gereedschap, computers en andere slijtbare zaken.

Hypotheken voor zzp'ers

Aangezien je als zzp'er niet meer in loondienst bent, is het aanvragen van een hypotheek als startende zzp'er lastig. Over het algemeen willen banken dat je van 3 jaar de jaarcijfers kunt overleggen voordat ze een aanvraag voor jou in behandeling willen nemen. Sommige banken zijn hier wat soepeler in en kunnen na 2 jaar al iets voor je betekenen. Vaak gaat het dan om zzp'ers die al een behoorlijk arbeidsverleden hebben en in dezelfde branche verder gaan als waarin ze voorheen werkten. Als het inkomen gelijk blijft, is het risico voor een bank laag en kan de bank eerder een hypotheekaanvraag behandelen. Dit betekent dus dat je er rekening mee moet houden dat je minimaal 2 jaar geen andere woning kunt kopen. Ook als je hypotheek voor een andere woning gelijk blijft, kun je problemen krijgen! Heb je een actieve woonwens, houd hier dan rekening mee en laat je goed informeren bij een bank of tussenpersoon.

Downloads

Wil je meer weten over factoring? Download dan hieronder de gratis whitepaper van Freelance Factoring.

TIP:  Gebruik het Geldboek voor ondernemers van de Kamer van Koophandel als naslagwerk om grip te houden op je financiën.